Что выгоднее: взять машину в кредит или накопить на неё?

Содержание

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Загрузка

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

Никита Лычагин

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая ‍♂️

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

Георгий Шабашев

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

Покупал жене отечественный автопром в мае прошлого года. Брался автокредит на 3 года. 74к заплатило государство, 30к программа ладафинанс. Требование СЖ и КАСКО. В первом автосалоне каско предложили 74к, во втором 52к, но любезно предложили каско с франшизой всего за 32к. В итоге сделал полное каско у друга за 30к. Причём менеджеры упорно утверждали, что каско должно быть именно их и наверняка их банк не работает с вашей страховой, но были не услышаны. Кредит планировалось выплатить за год, но мало ли какие обстоятельства, поэтому всзяли на 3. СЖ предполагалось расторгнуть, но его так чётко зашили в тело кредита, что отдельный договор на него не был выдан (возможно он и был, но его специально не дали), путём подсчётов высчитали, что СЖ вышло аж на 40к. Кредит выплачен был за 9 месяцев, переплата по процентам вышла в 37к. В итоге математика: выиграно 74к по госпрограмме = 30к по ладафинанс — итого 104к. Потрачено: 30к каско, 40к СЖ и 37к проценты — итого 107к. Получается, что переплатили мы за автомобиль всего 3 тысячи. Но 9 месяцев им уже пользовались. В принципе, если брать автокредит без СЖ и с возможностью закрыть его без штрафов 2-3 платежом, то брать автокредит будет выгоднее, чем покупать авто за нал, на той же гранте можно сэкономить около 50к и + иметь полное каско на год, при условии, что попадаешь под программы государства и автопроизводителя.

Читать статью  Автокредиты в Москве

Сомнительные такие преимущества у потребкредита при сумме в 900к разница в 110к за 3 года. В эту стоимость вписывается, к примеру, Лада Веста — каско в год будет стоить примерно 30-35к (без падения стоимости в страховой период, с безлимитным боем ветрового стекла, фар и без повышения стоимости на следующий год в случае подобного страхового случая) — итого те же 110к за 3 года. Получается что потребкредит, что автокредит с обязательным каско — идентично по переплате (для новых бюджетных авто).
При этом не болит голова над вопросами:
— что же делать если на трассе поймал камень? (ветровое стекло с подогревом ~13к за оригинал + установка, фара оригинал в районе 20к + установка, один страховой случай в год — и каско почти полностью окупается),
— на что чинить если по своей вине попал в дтп и прочее.
Можно конечно же обойтись и без каско — но одно небольшое дтп — и вся экономия на каско за 3 года улетает в СТО

Алекс, в крупном городе без каско никак, то на парковке заденут и уедут то еще что-то. Когда ездил на «незаметной» 5-ти летней Калине — раз в месяц стабильно находил новые царапины и трещины на бамперах — старая же машина, че оставлять свой номер и возмещать ущерб. Однажды пошел сильный снег при температуре около 0, в городе за день было несколько тысяч только официально зарегистрированных дтп, во дворе на 10км/час авто отказалось тормозить по снежной каше и льду — догнал соседа, ему ремонт бампера — мне ремонт передка на 40к (бампер, решетка, усилитель, фара, пакет радиаторов с вентиляторами…каско обошлось бы дешевле). Знакомой пару лет назад разбили камнем стекло на пятой двери (6-ти летняя Киа Рио хэтч с наклейкой «ребенок внутри»), стали смотреть по камерам — шли 2 пошатывающихся от принятого внутрь существа, один поднял с обочины камень — бросил в машину — пошли дальше… охраняемая частная парковка в центре Питера, суббота чуть за полдень, разбили просто потому что. Замену стекла оплатила страховая.
Год назад взял новый авто без кредита, сразу взял каско, вышло 31к, в этом году за продление насчитали 27к, цены на «расходники» вроде стекла и фар писал выше: одно дтп с повреждением больше чем 1 элемента и скрытыми повреждениями или просто прилетевший на трассе камень — и каско полностью окупится. Если есть миллион на новый авто — то зажмотить 30к на страховку как то странно.

Иван Карпухин

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

Георгий Шабашев

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

Георгий Шабашев

Ivan, когда-то я тоже был клиентом Райффа, но опять же маркетологи рулят. Присланные вам условия действительны только если покупаете страховку. Если откажетесь от страховки после оформления кредита и вернете деньги, ставку они повысят — это прописано у них в условиях.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Все 5 банков, приведенных вами, раписывать не буду, возьму первый — ВТБ (хотя Райффайзена уже должно было хватить, но вы почему-то все еще верите, что ЧИСТЫЕ ставки по потребам около 10%).

Итак, ВТБ: если не получаете зарплату в ВТБ и не хотите оформлять мультикарту и тратить по ней 75 тыр/мес, то банк даст 900 тысяч (см. условия сравнения) под 13,7% — это уже ни разу не 10,4% как вы написали.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка «Условия»)

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом «от». Если «от 10%», то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям :)

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

Георгий Шабашев

Ivan, кстати, если в Райффе написали, что «Одобренная сумма кредита 1232064 руб.», то скорее всего 1 млн — это как раз кредит, а 232064 — сумма страхования. Пропорции могут быть другие, но суть вы поняли. Можете проверить через их колл-центр и рассказать здесь о результатах :) Уверен, вы удивитесь!

Иван Карпухин

А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?

Георгий Шабашев

Иван, погасить льготный автокредит вы сможете заранее. Но на всякий случай прочитайте договор — теоретически банки могут добавить санкции за досрочное погашение.

А вот «выпросить» скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.

Иван Карпухин

Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают

Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.

Иван Карпухин

Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%

Георгий Шабашев

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

У зеленого банка при сумме от 1 млн ставка ниже, а 900 тыр они дадут по ставке от 12,4% до 16,4%. Если пришли «с улицы», то с большой вероятностью датут как раз максимальную ставку. В статье сравниваются только общие условия и приведена средняя ставка по банкам. Еще раз: БЕЗ спец. условий, БЕЗ страховок и БЕЗ учета ставок вида «ОТ ХХ%». Если вам, как добросовестному заемщику, банк предложил меньшую ставку — поздравляю! Берите у них :) Но к общему случаю ваш конкретный не имеет никакого отношения. Оперировать индивидуальными предложениями при общей оценке не надо!

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

24 409 руб х 84 мес = 2 050 356 руб — всего заплатите по вашему «спец» предложению
1 232 064 руб на 84 мес под 11% = 1 771 779 руб (включая переплату 539 715 руб) — можете проверить на любом кредитном калькуляторе

Замечаете, что суммы не сходятся? :) На всякий случай для вас посчитаю разницу:
2 050 356 — 1 771 779 руб = 278 577 руб — это переплата за страховку, про которую в спец. предложении (конечно же!) ни слова :)
278 577 руб / 1 232 064 руб ~= 22,6% — это сколько вы примерно переплатите за страховку с учетом процентов от тела кредита

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

Бонус: если взять 1 232 064 руб на 84 мес без страховки, то платеж около 24 400 руб (как у вас в предложении) получается при ставке около 16% — это и есть эффективная ставка в вашем «специальном» предложении.

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))

Что выгоднее: взять машину в кредит или накопить на неё?

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей.

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).
Читать статью  Законные способы не платить кредит банку и остаться с машиной

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание:
864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей.

Возьмите свои расходы под контроль!

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено:
201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей.

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).

Итого за пять лет будет потрачено:
67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.

Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

АвтокредитПотреб. кредитПокупка «за свои»
Стоимость авто, руб.699 000699 000699 000
Накоплено, руб.210 000210 000210 000
Первоначальный взнос, руб.161 400201 400
Субсидия от государства, руб.69 900
Сумма кредита, руб.467 700497 600
Процентная ставка, %1414
Платёж по кредиту, руб.10 90414 237
Срок погашения кредита, месяцев6046
Проценты по кредиту, руб.186 540145 394
Срок использования авто, месяцев606034
Расходы на общественный транспорт, руб.67 500
Итоговые затраты, руб.1 459 9901 288 7441 117 550
Остаток денег, руб.41 480208 098540 860

Подведём итоги

  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

В каком банке взять автокредит форум

От 30% годовых плюс «допы» и каско: почему сейчас не стоит оформлять автокредит

От 30% годовых плюс «допы» и каско: почему сейчас не стоит оформлять автокредит

Авторынок, который переживал не лучшие времена с пандемии, на фоне последних событий рискует окончательно пробить дно. Процентные ставки по кредитам выросли как минимум на 10 пунктов, дефицит автомобилей стал еще более жестким, а цены на них – выше. Взять кредит на таких условиях не захочет почти никто, да и банки вряд ли будут массово одобрять заявки. Разбираемся, чего ждать от рынка дальше.

Условия до кризиса

Мы начали готовить этот материал до всем известных событий 24 февраля 2022 года. На тот момент банки уже поднимали процентные ставки по кредитам (включая автомобильные), автопроизводители регулярно повышали РРЦ на автомобили, а дилеры – прибавляли к этой цене еще и свои «допы». Однако ситуация на тот момент катастрофу еще не напоминала.

Как рассказывали до кризиса наши эксперты, ситуация была такой:

Процентные ставки по автокредитам зависели от банка и марки авто. Некоторые марки можно было приобрести под 2-4% годовых:

Ставка сильно зависит от марки и модели авто. Скажем, Тойота банк легко даст вам новый авто под 4%, а Ленд Ровер будет рад, что вы его забрали под 2% годовых.

Но в среднем по больнице ставка для физ лиц на столичном рынке кредитования (ранее составляла) – от 11 до 17% (автокредит, машина в залоге у банка).

Ставка, которую называют в салоне, почти всегда называется с учетом комиссии с «допов», которые вам обязательно попытаются «накрутить» сверху. Смысл тут один – в момент, когда вы готовы тратиться, «запихнуть» в тело кредита как можно больше.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Автосалоны предлагали скидки за покупку в кредит, правда, «навешивали» клиенту ненужные ему дополнительные опции, страховки и другой «воздух». Из-за этого многие покупали автомобиль в кредит, который выплачивали в первый же месяц;

Чтобы затмить вашу способность разумно мыслить, салоны делают упор на скидку, которую можно получить, только купив ненужную вам расширенную до пяти лет страховку от неведомо чего. Каждый из допов – ненужная вещь и 95% вероятности того, что они вам никогда не пригодятся.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Программы стимулирования спроса «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» существовали, но давно не работали из-за ажиотажного спроса на автомобили.

Тем не менее, при желании и упорстве клиент мог купить новый автомобиль без лишних доплат – либо заказать его заранее (вроде онлайн-шоурума от Hyundai), либо очень настойчиво просить менеджеров продать автомобиль по РРЦ, либо найти где-то «своего» человека.

Отказы по автокредитам хоть и были, но крайне редко. В основном эксперты связывали отказы с отсутствием кредитной истории:

Причина отказа в выдаче автокредита – это отсутствие кредитной истории. Вероятность одобрения займа также напрямую зависит от уровня дохода гражданина и косвенно – от принадлежности к определенной возрастной группе. Большинство банков не выдают автокредиты лицам старше 75 лет из-за повышенного риска невозврата предоставляемых средств.

Сергей Захаров, директор по продажам финансовых услуг ГК «Автодом»

Но с марта условия на авторынке серьезно меняются.

Что есть сейчас?

Ситуация на территории Украины ударила по российскому авторынку сразу с нескольких сторон:

  • нарушились цепочки поставок комплектующих . К уже привычному дефициту прибавились санкции, уход многих компаний из России, а также физическая невозможность поставок из некоторых стран;
  • из-за политики некоторые компании объявили об уходе из России – вплоть до остановки производства автомобилей и их экспорта;
  • российские компании (в том числе АвтоВАЗ и КамАЗ) уже испытывают серьезные проблемы с поставками комплектующих – настолько серьезные, что рассматривается вариант с приостановкой производственных линий;
  • из-за обрушения рубля автомобили подорожали еще сильнее – включая российские марки.

В итоге дефицит автомобилей стал еще более жестким – буквально с первых дней санкций импортные поставки автомобилей замедлились или прекратились, а российские заводы снизили объемы производства.

Сейчас цены на авто в салонах пробивают все возможные границы – в московском салоне LADA Vesta Sport продают уже за 2 миллиона рублей.

Вторая сторона проблемы – процентные ставки по автокредитам. После повышения ключевой ставки Банком России до 20% годовых они выросли как минимум на те же 10 пунктов, или даже еще сильнее.

Например, по большинству программ автокредитования в Совкомбанке процентные ставки составляют от 25% до 26% годовых. Однако это лишь начальные процентные ставки — оформляя кредит без Каско, клиент будет платить от 30% до 32% годовых.

В результате просчет условий показывает такие цифры:

  • за кредит на авто стоимостью в 1 миллион рублей с первоначальным взносом в 20% на год придется платить около 76 500 рублей в месяц;
  • то же, но на 2 года – от 43 тысяч рублей в месяц;
  • если стоимость авто – 1,5 миллиона, то по кредиту на год придется платить от 115 тысяч рублей в месяц, на два года – 65 тысяч рублей, на три года – от 49 тысяч рублей;
  • за авто ценой в 2 миллиона рублей платеж на два года составит от 86 тысяч рублей, на три года – 65 тысяч рублей в месяц.
Читать статью  Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

То есть, с учетом нынешних цен и процентных ставок ежемесячный платеж по кредиту на более-менее разумный срок грозит превысить среднюю российскую зарплату.

Однако банки сейчас стали одобрять гораздо меньший процент заявок по кредитам, в том числе залоговым. Соответственно, брать кредит на авто в нынешних условиях – достаточно дорогая затея.

Стоит ли брать автокредит сейчас?

Автокредиты традиционно были дешевле потребительских кредитов – ведь с учетом залога банки обычно снижают процентные ставки относительно обычных условий. Сейчас же взять авто в кредит дешевле, чем под 30% годовых, не выйдет – либо придется доплачивать за Каско еще больше. Льготные программы автокредитования не работают (и вряд ли заработают в условиях дефицита новых авто).

Поэтому доводов в пользу варианта «не брать» сейчас стало много:

  • цены на авто – заоблачные, при этом значительную часть стоимости составят дополнительные опции;
  • процентные ставки по кредитам – в 2-3 раза выше, чем до кризиса, льготных кредитов (с субсидированием производителя) почти не осталось;
  • уровень одобрения заявок на кредиты – значительно снизился, так как в стране кризис и многие еще потеряют работу (что учитывают банки);
  • многие банки вообще свернули автокредитование – точнее, неофициально отказываются принимать заявки или автоматически выносят отказы.

Нынешний кризис отличается крайней степенью неопределенности на будущее – никто не знает, до чего дойдет Россия и западные страны в вопросе Украины и санкций, и как все это еще ударит по российской экономике.

В обозримом будущем, вероятно, стоит ожидать снижения спроса на новые автомобили – из-за того, что у россиян просто не будет свободных денег на эти цели. Но и автопроизводители снизят объемы производства или вообще остановят некоторые линии из-за нехватки комплектующих.

Говоря проще, дефицит меньше не станет, но даже для автомобилей в наличии желающих сделать покупку будет немного – из-за падения доходов и роста цен на остальные товары. А учитывая резко выросшие процентные ставки по автокредитам, брать их будет некому.

В сложившейся ситуации покупать новое авто в кредит стоит лишь тогда, когда это крайне необходимо – и то, с расчетом на возможность рефинансировать этот кредит под более низкую ставку, когда ситуация на рынке стабилизируется.

Если всё же вы решите купить автомобиль в кредит …

Тем не менее, любая кризисная ситуация рано или поздно заканчивается и вполне вероятно, что в скором времени ставки по автокредитам вернутся к приемлемым значениям. В этом случае рекомендуем ознакомиться с рекомендациями наших экспертов, чтобы осуществить свою покупку с максимально возможной выгодой.

Важные советы тем, кто хочет брать автокредит

Я бы советовал действовать следующим образом. Приходите в салон, выбираете авто, торгуетесь (эффективнее всего это делать, звоня в один салон из другого салона), отправляете документы на одобрение во все банки, далее звоните самостоятельно на горячую линию каждого банка, представляетесь, и получаете достоверную информацию из первых рук, какую программу, под какую ставку вам одобрили, и что по данной программе требуется докупать из допов (очень вероятно, что ничего). Далее в кредитный отдел шагаете с конфетами к девочкам и так и говорите: я вам ничего не дам заработать, но просто план по кредитам в одном из банков помогу выполнить. Они вас запомнят надолго.

Есть и более жесткая схема: взять допы (страховки жизни и гарантии и все что предложат), а после покупки авто от всего отказаться. Если стоимость машины не превышает 2.5-3 миллионов, судиться с вами о возврате скидки никто не будет. Все оговорки, что допы нельзя вернуть в период охлаждения — не более чем психологические уловки. Ни один салон не будет своих юристов гонять по судам, чтобы 100-200 тыс. руб. из вас вернуть.

Каждый год появляются новые штуки, которые сопряжены со страхованием, но по сути являются новой уловкой «натолкать» в тело долга как можно больше на старте. Обратите внимание, что все страховки (КАСКО, жизнь, амортизация) большинство банков будут рады продать вам так же в кредит, то есть с первого дня на них будет капать процент.

Льготные автокредиты. Первый автомобиль (не владел раньше), семейный автомобиль (двое детей) — 10% от стоимости за вас заплатит государство. И, кстати, надо сказать, что программа работала без обмана, действительно государство честно компенсировало часть кредитной нагрузки. Программа «поддержки» была, но судя по тому как ее резко свернули, новых лимитов ждать еще долго.

В стране, где 40% населения получают «серую» зарплату, банки прежде всего смотрят на первый взнос. В идеале — от 30% и выше. Если первый взнос 50%, то любой банк продемонстрирует свои «лучшие» условия.

Советы тем, кто хочет брать автокредит:

  • Звонить на горячую линию банка, переуточнять условия.
  • Читать правила пользования автокредитом перед тем, как подписывать кредитный договор (в анкете будет упоминание, что вы с ним ознакомлены, по факту, даже представители банки в салоне часто не знают, где их скачать).
  • Торговаться со всеми. Называть свои условия. Отжимать салон на дополнительные работы по ТС, а кредитный отдел — наоборот, заставлять исключать допы из «расчета».
  • Ну и напоследок, если покупать авто в Москве и пригнать его скажем в южный регион, можно сэкономить минимум 100 тыс. руб. от цены в местном салоне.
  • Надежность салона: либо официал, либо нет. По факту машины (новые) ничем не отличаются.

Для тех, кто увлекается поиском лазеек и уязвимостей в системах, могу посоветовать погуглить покупку авто напрямую с завода-изготовителя. Например, у Hyundai сегодня есть такая возможность, но она строго лимитирована, кликать по доступным вариантам скорее всего придется ночью, и деньги в конечном итоге все равно будете отдавать через кассу назначенного вам официального дилера — просто вам не будут улыбаться, но экономия составит хорошие 300-500 тыс. руб.

Об авторе

Матвеев Дмитрий, автоэксперт

Что необходимо сделать перед подписанием договора?

Перед приобретением автомобиля в кредит важно проанализировать средние ежемесячные доходы и расходы за последние полгода, а лучше даже за год. Такая несложная аналитика наглядно продемонстрирует, насколько бюджет “готов” к нагрузке и поможет спланировать погашение задолженности. При этом стоит учитывать статьи доходов по минимуму, а расходов – по максимуму. По итогам выплаты ежемесячных платежей в распоряжении всегда должны оставаться свободные средства, в противном случае новые финансовые обязательства будут значительно влиять на качество жизни.

Следующее, что предстоит сделать покупателю – определиться с кредитным предложением. Сравнивая продукты, в первую очередь стоит обратить внимание на размер ежемесячного платежа. Чаще всего именно этот критерий является показателем реальной финансовой нагрузки. Часто программы предусматривают ряд дополнительных услуг (например, страхование жизни и автомобиля) – из-за них эффективная ставка может повыситься, а с ней и размер ежемесячного платежа. И, конечно, на этапе рассмотрения предложений стоит обратить внимание на полную стоимость кредита.

Получение одобрения со стороны банка – третий ключевой шаг на пути к покупке авто в кредит. Каждый банк оценивает клиента по-своему, однако среди общих факторов, влияющих на положительное решение, можно выделить следующие:

  • хорошая кредитная история и заработок, позволяющий совершать регулярные оплаты по кредиту;
  • низкая долговая нагрузка (и для клиента, и для банка желательно, чтобы на погашение всех кредитов ежемесячно уходило не больше половины доходов);
  • возраст приобретаемого автомобиля не старше 10-15 лет, его техническое состояние, которое не вызывает вопросов, и отсутствующие юридические ограничения;
  • полная прозрачность сделки со стороны продавца автомобиля.

На заключительном этапе оформления кредитной сделки следует внимательно отнестись к договору. Чтобы избежать неприятных ситуаций, важно обсудить с кредитной организацией все волнующие вопросы – и торопиться здесь не стоит. Обычно клиентов сбивают с толку страховые премии, а точнее – их размер, его и стоит уточнить у организации перед подписанием документов. Не будет лишним узнать, на какие страховые случаи распространяется действие договора и включена ли в него оплата страхования. Помимо прочего, стоит спросить и о сумме, на которую приобретаемое авто застраховано.

Если в кредит приобретается авто с пробегом, важно особенно внимательно изучить договор-купли продажи и уточнить непонятные пункты по платежам или дополнительным сборам, а также проверить данные об автомобиле: цвет, номера, VIN. Стоит убедиться, что в договоре прописан подходящий способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца.

генеральный директор СберАвто Петрос Мкртычян

Варианты покупки авто в кредит

Сегодня существует несколько видов кредитования:

  • автокредит – обычный, классический вариант. Автомобиль берется в кредит, на него необходимо сделать каско, ПТС отдать банку;
  • потребительский кредит – можно потратить в том числе и на покупку авто. Из преимуществ можно выделить отсутствие залога в виде автомобиля и оформление каско по желанию. Но при потребительском кредите не выдается большая сумма, а процент может быть выше;
  • экспресс-кредит – кредит выдается и оформляется быстрее, но под более высокий процент;
  • trade-in – вместо первого взноса сдается старое авто;
  • факторинг – обычно первый взнос в районе половины от стоимости авто, но на остальную часть долга не начисляется процент, то есть, по сути, это рассрочка с большим первым взносом;
  • обратный выкуп – кредит, в основном, распространяется на дорогие и премиальные авто. Заемщик выплачивает примерно 60 – 80 процентов от стоимости авто, а потом может его сдать дилеру и взять новое на таких же условиях или полностью выкупить машину;
  • льготный кредит – помощь от государства, предоставляется скидка 10 процентов или даже 25 для жителей на дальнем востоке. По такому кредиту можно взять отечественные автомобили и несколько иномарок.

Оксана Васильева, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Источник https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/ot-30-godovyh-plyus-dopy-i-kasko-pochemu-sejchas-ne-stoit-oformlyat-avtokredit

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: