Как выгодно и правильно погашать кредиты?

Как выгодно и правильно погашать кредиты?

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

• Сообщи, что не можешь больше платить;
• Зафиксируй задолженность;
• Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно на калькуляторе прямо на нашем сайте.

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет: Оптимизируй расходы.

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.

Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

5. Американские методики гашения долга

В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит.

6. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.

Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

7. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет: Не допускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения

Преимущества

Недостатки

Когда подходит

Гасим кредит с наибольшимначислением

С каждым месяцем вы будете экономить больше

Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным

Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества

Гасим наименьший кредит

Количество кредитов уменьшается, вы видите результат

Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям

Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим

Реструктуризация или рефинансирование

Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты

Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.

Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.

Погашение с другого кредитного счета

Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее

Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.

Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха

Досрочное погашение кредитов — правила и порядок

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
• В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
• В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Особенности досрочного погашения автокредита

Срок действия договора займа является одной из его ключевых характеристик. Однако могут возникнуть обстоятельства, позволяющие выполнить досрочное погашение автокредита. Например, заёмщик недооценил свои финансовые возможности, его зарплата увеличилась, он получил наследство и т. д. А ведь продолжение обслуживания кредита сопряжено с дополнительными и в данном случае необязательными затратами. Но банк не заинтересован в подобной финансовой операции. Конфликт интересов налицо. Надеемся, информация, полученная из этой статьи, позволит вам избежать серьёзных проблем.

Что представляет собой автокредит

Автокредит – это один из видов целевого займа. В данном случае, как и при оформлении других аналогичных кредитов, клиент финансового учреждения даже не увидит заёмные средства. Причина в том, что зафиксированная в договоре сумма перечисляется на банковский счёт автосалона, в котором предполагается купить машину.

Из основных плюсов автокредитования можно выделить сниженный размер авансового платежа либо его отсутствие. Главный недостаток – до полного выполнения обязательств продавать, дарить и обменивать машину без согласия банка-кредитора запрещено. Существует также фактор, повышающий уровень затрат заёмщика – необходимость в ежегодном оформлении страхового полиса КАСКО.

Законодательство о возможности досрочного погашения кредита на авто

В 2011 году вступил в силу Закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Суть данного правового акта заключается в том, что досрочное погашение займа штрафом не облагается.

• кредитор получит только проценты, начисление которых было произведено до даты внесения денег для досрочного погашения ссуды;
• на внесение всей суммы займа необходимо получить согласие банка-кредитора;
• досрочное погашение любого кредита возможно при условии уведомления банковской организации не менее чем за 30 дней до планируемой даты проведения этой финансовой операции.

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить автокредит, уже неактуален – конечно, можно.

Условия по проведению досрочного погашения автокредита

В данном случае проще пойти методом от обратного. Связано это с тем, что основой взаимоотношений финансовой организации и клиента является подписанный обеими сторонами договор кредитования. И даже если он не противоречит нормам отечественного законодательства, негативную роль может сыграть словесная казуистика текста данного соглашения. С этой точки зрения, не рекомендуется подписывать договор, содержащий следующие пункты, касающиеся условий досрочного погашения ссуды:

• Проведение досрочной выплаты возможно только по истечении конкретного периода пользования займом – например, через полгода или 12 месяцев.
• На погашение раньше срока допускается направлять не превышающую зафиксированную в договоре сумму. Например, не больше/не меньше двукратного размера ежемесячного платежа. Банкам не запрещено устанавливать значение этого параметра.
• При досрочной выплате займа клиент обязан провести оплату всех процентов, установленных по графику погашения.

Погасить без проблем кредит раньше зафиксированного в соглашении срока можно будет только при отсутствии в нём подобных условий.

Варианты досрочного погашения автокредита

Мы уже знаем, что в банковской практике заём на приобретение машины входит в категорию целевых ссуд. И подход к вопросу, как закрыть кредит на авто досрочно, у всех финансовых организаций идентичен.

Частичное и полное погашение автокредита

Существует два варианта досрочного закрытия займа, полученного на приобретение машины – полное либо частичное. В первом случае клиент должен внести не только оставшуюся сумму задолженности по телу кредита, но и начисленные до момента проведения этой финансовой операции проценты.

Хотя частичное досрочное погашение автокредита менее выгодно, оно тоже позволяет серьёзно сэкономить на процентных платежах. Эффект возрастает с увеличением размера внесённой суммы.

Между тем на степень полученной выгоды влияет используемая банком схема расчёта регулярных платежей. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах

Особенностью аннуитетного способа расчёта регулярных выплат является то, что, по сути, заёмщиком авансируются проценты по кредиту. Например, вы брали заём на полгода, но пользовались деньгами 4 месяца, а на пятом вернули эти средства. Однако по такой схеме получается, что в составе проведённых платежей присутствуют и те проценты, которые были бы начислены за последние месяцы – пятый и шестой.

• снизить сумму планового платежа;
• сократить срок действия договора займа.

Возможный вариант прописывается в кредитном соглашении. Поэтому при его оформлении клиент должен выяснить и это условие.

• При оформлении договора кредитования следует написать заявление на досрочное погашение ссуды в безакцептном порядке по факту поступления денег на ваш счёт в банке. Так вы сэкономите время на посещение финансовой организации для подачи специального заявления с указанием конкретной суммы.
• Не следует лениться выяснять у закреплённого за вами банковского сотрудника дату зачисления денежных средств на счёт (если был выполнен безналичный перевод) и дату погашения кредита: деньги могут зависнуть.
• Проведя последний платёж, некоторое время сохраняйте всю информацию, которая может подтвердить факт погашения ссуды. Она вам может пригодиться, если возникнут недоразумения.

Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах

Дифференцированная схема расчёта регулярных платежей предусматривает, что тело займа выплачивается равными долями. В этом случае проценты начисляются на остаток задолженности. При этом общий размер ежемесячного взноса со временем сокращается, ведь база для расчёта процентов уменьшается. В итоге первый платёж окажется самым крупным, а последний – самым маленьким.

• Простая схема начисления процентов. Сумму следующего платежа легко рассчитать.
• Постепенное снижение нагрузки на бюджет заёмщика по причине уменьшения объёма ежемесячных выплат.
• Кроме того, необходимость платить от месяца к месяцу меньше вносит долю комфорта в психологическое состояние заёмщика. А на фоне инфляции последние выплаты станут ещё более необременительными.

К недостаткам дифференцированной схемы, помимо значительной нагрузки на бюджет кредитополучателя на начальном этапе обслуживания займа, можно отнести необходимость в уточнении суммы очередного платежа. И хотя обычно гражданину банки отправляют счёт, планировать расходы на ближайшее время в данном случае непросто.

Досрочное погашение займа выгодно независимо от метода расчёта регулярных платежей. Но при дифференцированной схеме эффект данной операции будет ощущаться кредитополучателем сильнее.

Досрочное погашение автокредита онлайн

Клиент имеет возможность погашать заём, полученный на покупку машины, удалённо, через специализированные сервисы. Досрочно оплачивать автокредит в режиме онлайн можно как полностью, так и частично. Однако такой метод практикуют не все финансовые учреждения. Погасить таким способом досрочно можно заём, полученный в Сбербанке (сервис «Сбербанк Онлайн»), а также в ВТБ 24 (сервис «ВТБ-Онлайн»).

Собственно, и подать заявление на досрочную выплату займа можно через интернет. Однако прийти в отделение любой из этих финансовых организаций всё-таки придётся – для подачи документов и подписания договора кредитования. А заемные средства по желанию клиента будут перечислены на его карту, открытую в банке-кредиторе.

Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование (эту процедуру называют еще перекредитованием) предоставляет возможность получить в финансовом учреждении более выгодную ссуду и направить средства на частичное либо полное погашение имеющегося займа. Осуществляется перекредитование как в банке, в котором был взят предыдущий кредит, так и в сторонней банковской структуре. Реализуется рефинансирование сегодня двумя способами:

• Классический вид. Это переход ранее полученного займа из одного банка в другой. Условия кредитного договора при этом изменяются, в то время как транспортное средство остаётся залоговым обеспечением, но уже новой суммы. Данная программа позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей путём увеличения срока действия договора кредитования. . Предусматривает, что часть стоимости приобретаемой (новой или подержанной) машины будет компенсирована ценой имеющегося у клиента автомобиля.

Расчет суммы оставшейся задолженности

Здесь всё очень просто. Обычно выполняют эту процедуру сотрудники банка, выдавшего автокредит. Кроме того, на сайтах большинства финансовых организаций размещены специальные онлайн-калькуляторы. Рассчитать с их помощью остаток долга может любой гражданин, имеющий начальные навыки работы с компьютером.

Перерасчет процентов при досрочном погашении автокредита

Составленный банком график регулярных выплат – это некий усреднённый вариант, не предусматривающий досрочные погашения и задержки платежей. Но мы знаем, что при аннуитетной схеме на начальном этапе пользования кредитом большую часть выплат занимают именно проценты. Поэтому, чтобы не получить необоснованную прибыль, банки должны их вернуть.

Заёмщик может вычислить сумму переплаты с помощью специализированного сервиса, который называется “Калькулятор досрочного погашения”. При этом самостоятельно сделать расчёт достаточно сложно – необходимо учитывать одновременно многие показатели, в числе которых не только годовая процентная ставка, но и расчётная дата, способ начисления процентов, комиссии, а также другие факторы.

Работать с сервисом очень просто. После ввода данных в соответствующие поля формы заёмщик узнает, сколько денег он сможет потребовать у банка.

Как правильно написать заявление на досрочное погашение автокредита

• В правом верхнем углу необходимо указать Ф.И.О. начальника отделения, точное юридическое наименование банка и фактический адрес отделения. Ниже вносятся Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные.
• Заглавие – «Заявление о досрочном погашении автокредита».
• Текст заявления. В нём должны быть отображены номер договора кредитования и дата его заключения.
• Указывается повод обращения в банк.
• Сумма текущей задолженности.
• Предполагаемая дата погашения кредита.
• Номер счёта, с которого планируется провести выплату.
• В конце – подпись заявителя, Ф.И.О. и дата.

Пройдите социологический опрос!

Варианты внесения денежных средств

Клиента может воспользоваться следующими способами внесения денег для досрочного закрытия договора автокредитования:

• оплата картой;
• терминалы “Элекснет” и QIWI;
• межбанковский перевод;
• банкомат.
• внесение наличных в кассу отделения банка;

Специалисты рекомендуют в данном случае последний вариант.

Возможно ли досрочное погашение для юридических лиц

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим поправки, внесённые в вышеупомянутый закон № 162-078-5 ФЗ. В частности, в действующей в настоящее время редакции п.2 ст.810 этого нормативного документа сказано, что вернуть досрочно можно заём, полученный не для ведения предпринимательской деятельности.

То есть юридические лица не наделены правом закрытия договора кредитования раньше зафиксированного срока. Сделать это они могут только с согласия банка-кредитора.

Этот момент должен найти отражение в заключенном между финансовой организацией и юрлицом договоре. Например, пункт в этом документе, предусматривающий наложение штрафа за досрочное погашение компанией или индивидуальным предпринимателем автокредита, не противоречит нормам действующего законодательства.

Возврат неиспользованной страховки

Обязательным для отечественных автолюбителей является только страхование ОСАГО. Приобретать же страховые полисы других видов (от несчастного случая, страхования здоровья, жизни и пр.) водители могут по желанию. Но банки мотивируют заёмщиков на оформление дополнительной страховки путём увеличения ставок по ссуде на несколько п.п.

При досрочном погашении кредита остаток страховки, не использованный клиентом, расценивается как переплата. Возможность возврата этой суммы оговорена в п.4 ст.958 ГК РФ. Она зависит от срока, в течение которого страхование оказалось для заёмщика ненужным. По данным статистики, в среднем по стране при досрочном погашении автокредита возвращается порядка 50-70% от стоимости оформленной страховки.

Следует знать, что некоторые страховые компании за ведение дела по возврату денег взимают дополнительную плату в размере 50-60% не от объёма денежных средств, которые нужно будет вернуть, а от цены страхового полиса. Такое противоправное повышение стоимости услуг можно обжаловать в судебной инстанции.

Многих интересует вопрос, куда нужно обращаться за переплаченными средствами. Если страховая фирма – одно из ответвлений финансовой структуры, в которую входит кредитор, заявление можно подавать банку. Инициировать процедуру возврата неиспользованной страховки, когда страховщик – отдельная, но аккредитованная при банке компания, можно путём подачи заявления тоже в банк, но уже на имя страховщика.

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

После выплаты кредита раньше устанвленного срока заёмщику не стоит успокаиваться. Ведь малейшая неточность в произведённых расчётах суммы, направляемой на досрочное погашение ссуды (даже 10 копеек), может привести к неприятным последствиям. Тогда финансовая организация не закроет долг и средства будут продолжать списываться в соответствии с графиком погашения займа.

Чтобы исключить это, кредитополучателю необходимо получить от банка справку, подтверждающую факт выполнения принятых на себя обязательств. Её стоимость в разных банковских учреждениях отличается и колеблется в диапазоне 100-600 рублей. Что же касается сроков оформления такой справки, получить её можно в день обращения, например, в OTP Bank, или на протяжении 7 рабочих дней – в ВТБ 24 и Сбербанке.

Получив такой документ, вы исключите вероятность дополнительных финансовых затрат. Так, если задолженность не будет списана, а на счёте средств не окажется, за каждый день просрочки вам будет начисляться пеня. Её неуплата трактуется действующим законодательством как уклонение от выполнения принятых на себя обязательств. Более того, когда один или несколько предыдущих регулярных платежей были проведены несвоевременно, часть средств, направленных на досрочное погашение автокредита, пойдёт в первую очередь на выплату пени. Из-за этого денег может не хватить на преждевременное закрытие ссуды. Если вы не откажетесь от этой идеи, понадобится прежде всего заплатить штраф на остаток задолженности.

После получения справки подайте заявление на закрытие кредитного счёта.

Выполнив всё это, не забудьте забрать переданный в залог банку паспорт транспортного средства (ПТС).

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Финансовые организации, предоставляя деньги клиенту в долг, рассчитывают получить определённую прибыль за счёт начисленных процентов. А она тем больше, чем продолжительнее заёмщик пользуется ссуженными деньгами. Планируемая прибыль учитывается при расчёте возможного объёма кредитного портфеля. Поэтому изменение срока действия даже одного договора кредитования потребует корректировку планов по количеству и характеристикам банковских предложений. А это дополнительная нагрузка на сотрудников финансовых организаций. По этой причине нередко встречается ситуация, когда банки заносят клиента, досрочно погасившего автокредит, в т. н. серый список. Хотя он и не чёрный, всё равно вероятность отказа в предоставлении займа в будущем достаточно высока.

Плюсы досрочного погашения автокредита и его минусы

• избавиться от бремени на семейный бюджет;
• сократить переплату по процентам;
• не испортить кредитную историю;
• при необходимости взять новую ссуду – например, ипотечную.

• Выгоду съедает инфляция. То есть реальная экономия денег в будущем будет меньше.
• Средства, направленные на закрытие договора кредитования раньше срока, можно было бы использовать на другие, может быть, более важные семейные нужды.
• Упущенные выгоды. Имея «лишние» деньги, стоит задуматься о целесообразности открытия депозита и получать от этого определённые проценты. Другой вариант – приобретение какого-то объекта, служащего в качестве источника дополнительного дохода.

В заключение напомним, что для погашения автокредита необходимо иметь в распоряжении достаточную сумму денежных средств и заранее уведомить банк о своём намерении. Затем следует убедиться, что эта финансовая операция завершилась успешно.

Правила досрочного погашения кредита : Видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Источник https://credits.ru/publications/376546/kak-vygodno-i-pravilno-pogashat-kredity/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-pogasenie-kreditov

Источник https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita.html