Как выбрать вклад?

Как выбрать вклад?

Вклад в банке — надёжный способ не только сохранить свои накопления, но и получить с них дополнительный доход. Расскажем, от чего зависит доходность, на какие параметры стоит обратить внимание и как выбрать самый выгодный вклад.

Что такое вклад?

Банковский вклад — сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую вы предоставляете банку и получаете с неё доход в виде процентов согласно финансовым условиям.

Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдаёт кредиты, ипотеку, торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.

Надёжно ли хранить деньги в банке?

Да, банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, работу которого регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках», в пределах суммы в размере 1,4 млн рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчёте по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Перед открытием вклада убедитесь, что выбранный банк участвует в Системе обязательного страхования вкладов и находится в списке банков, размещён на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Какие бывают вклады?

Вклады можно разделить на несколько типов:

Срочные вклады оформляют на определённый срок, который указывается в договоре. Там же прописывается, можете ли вы снимать деньги или пополнять вклад. Обычно максимальный доход обеспечивают вклады с невозможность снятия средств до конца срока вклада.

Бессрочные вклады («до востребования») открывают без указания конкретного срока. Вкладчик может частично снимать или пополнять вклад, однако ставки по таким вкладам, как правило, низкие и составляют 0,01% годовых.

Накопительные счета — отдельная категория счетов, по которым начисляется % на остаток средств. Они не имеют срока, требований к минимальной сумме при открытии и ограничений по операциям со счётом.

При открытии банковского депозита учитывайте, что его доходность напрямую зависит от условий размещения: срока, суммы, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять или снимать средства со счёта и т.д.

Цель открытия вклада

Определите цель вклада, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант:

для сохранения средств можно открыть бессрочный вклад или накопительный счёт, так вы минимизируете последствия инфляции за счёт начисляемых процентов

для накопления средств на конкретную покупку может подойти вклад с опцией пополнения, который позволит накопить нужную сумму к планируемой дате приобретения

для получения стабильного пассивного дохода стоит оформить срочный депозит на длительный срок без возможности пополнить или снять средства, потому что по таким продуктам, как правило, действуют максимальные процентные ставки

В какой валюте открыть вклад?

Вы можете открыть как рублёвый, так и валютный вклад, но ставка у последних значительно ниже. Также учитывайте, что курс валют часто меняется, а потому при открытии валютного вклада вы рискуете потерять часть дохода.

В некоторых банках вы можете открыть мультивалютные вклады. Они позволяют получить дополнительный доход за счёт конвертации из одной валюты в другую.

На какой срок открыть вклад?

Подумайте, какой срок вклада будет оптимальным для вас:

если вы уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого периода — откройте вклад на длительный срок, как правило, на них банки предлагают более высокие проценты

если сумма может понадобиться вам в ближайшее время, то выберите меньший срок, например, 3-6-12 месяцев или вклад с возможностью снятия денежных средств до неснижаемого остатка

Договор по банковскому вкладу можно расторгнуть досрочно, но перед этим внимательно изучите условия расторжения. Если вклад не предполагает льготного расторжения или частичного снятия, то при досрочном закрытии вы потеряете весь процентный доход по вкладу, даже если до окончания срока вклада осталось несколько дней.

Ставка по вкладу

Процентные ставки банковских продуктов напрямую зависят от экономической ситуации в стране. Центральный банк осуществляет денежно-кредитную политику для поддержки ценовой стабильности, а главный инструмент такой политики — ключевая ставка. Рост ключевой ставки ведёт и к увеличению ставок по вкладам и накопительным счетам. Подробнее о роли ключевой ставки мы рассказывали в статье.

Размер процентного дохода, который предлагается клиенту, зависит от многих факторов: самого банка, размещённой суммы, срока вклада, наличия капитализации, пополняемости вклада.

При капитализации выплаченные проценты причисляются к сумме банковского вклада, и в следующем месяце проценты рассчитываются уже не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за прошлый месяц. Периодичность выплат зависит от условий вклада, чаще всего они ежемесячные или ежеквартальные.

У вкладов без капитализации сумма выплаченных процентов добавится на вклад в конце срока размещения или будет переводиться на отдельный счёт.

Кроме того, некоторые банки предлагают более высокие проценты отдельным категориям клиентов, например, зарплатным или премиальным.

Как рассчитать доход по вкладу?

Расчёт и сравнение разных вкладов и банков может занять довольно много времени. Для удобства многие банки предлагают воспользоваться специальным калькулятором. Он позволяет быстро рассчитать доход и выбрать наиболее выгодный вариант, а также увидеть возможные параметры вклада: максимальную сумму, срок и дополнительные параметры.

Как выбрать вид вклада в банке? И что с налогом?

Вклады, которые предлагают своим клиентам российские банки, содержат разные условия. Выбирать можно среди вкладов с капитализацией процентов и без нее. Менеджеры банков уверяют, что условия с капитализацией более выгодны самому клиенту. В ряде случаев это действительно так, но не всегда. Как сделать выбор между двумя вкладами, когда невыгоден вклад с капитализацией и как это влияет на новый налог на вклады? Разбираемся в нашей статье.

Вклад с капитализацией и без: что выбрать

Принимая от физлиц вклады, банки предлагают на выбор три варианта:

выплачиваются в конце срока вклада;
• выплаты производятся ежемесячно или ежеквартально;
• проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, но на карту клиенту не выплачиваются, а добавляются к основной сумме вклада. В следующем периоде (месяце или квартале) проценты начисляются уже на сумму вклада с учетом ранее накопленных процентов (это и есть капитализация).

В третьем случае расчет делается с применением так называемых сложных процентов (по сути, клиенту начисляются проценты на проценты до окончания срока вклада). Считается, что капитализация клиенту должна быть выгодна, потому что увеличивает его доход. Но не всё так просто.

В зависимости от того, насколько часто в договоре прописано условие капитализации (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная), будет напрямую зависеть доход клиента — так устроена формула, по которой банки делают расчет.

Чем более короткие периоды капитализации в течение года, тем доходнее для клиента вклад. Теоретически наилучшим условием была бы ежедневная капитализация. Но на практике такие условия клиентам недоступны. Минимальным периодом, за который начисляются проценты, является месяц.

Поэтому, выбирая между вкладом с капитализацией и без нее, следует внимательно читать условия договора. Если там содержится условие ежемесячной капитализации, такой вклад будет выгоднее обычного. Если же указана квартальная или годовая капитализация, может оказаться, что такой вклад менее выгоден клиенту, особенно если он краткосрочный.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Ответ на этот вопрос есть в материалах «КонсультантПлюс». Оформите бесплатный онлайн доступ к системе К+ на пробной основе и переходите к указаниям.

Также следует сравнить ставки по двум вкладам. Часто банки для привлечения клиентов указывают эффективную ставку в расчете, что вклад останется в банке на длительный срок. Однако номинальная ставка будет гораздо ниже.

Самый наглядный способ сравнить два вклада — попросить менеджера рассчитать сумму процентов за весь срок. По итоговой сумме сразу будет понятно, какой вариант выгоднее.

Алгоритм действий физлица при открытии вклада в банке наглядно изложили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.

Как влияют условия вклада на налог с него

Важно! Проценты за 2021-2022 годы от НДФЛ освобождены.

С 2021 года доходы по вкладам россиян облагаются НДФЛ по ставке 13%. Нововведение вызвало бурное общественное обсуждение, но на практике платить новый налог должны будут далеко не все вкладчики.

ВАЖНО! Налогом облагается не сама сумма вклада, размещенная в банке, а получаемые клиентом доходы от него (проценты). К тому же из дохода вкладчика вычитается сумма льготы (в 2021 году льгота составляет 42 500 руб.). С суммы процентов по вкладу в пределах 42 500 руб. можно не платить налоги. В будущем году сумма льготы будет пересчитана, поскольку он привязана к ключевой ставке ЦБ РФ.

Однако из-за условий налога на вклады у вкладчиков возникают некоторые проблемы, особенно если вклад долгосрочный или сумма на нем существенная. Таким вкладчикам следует быть особенно внимательными при выборе условий вклада.

Так, например, если вклад без капитализации рассчитан на два года или более, а проценты по условиям договора выплачиваются в конце срока, они считаются доходом того года, в котором получены. Если вкладчик получил через три года доход в сумме 85 000 руб., то эта сумма будет считаться превышением льготы, а значит, с разницы придется уплатить налог:

(85 000 — 42 500) ×13% = 5 525 руб.

Но если бы проценты выплачивались ежегодно, то налог вкладчику платить бы не пришлось:

85 000 руб. / 3 года = 28 333 руб. в год (сумма ниже льготы, поэтому обязанности уплатить налог не возникает).

При вкладах с условием капитализации проблема в другом: налоговая взимает налог на начисленные проценты, даже если по факту они еще не были выплачены. То есть вкладчику придется ежегодно уплачивать налог за свой счет, а капитализированные проценты он получит только при окончании срока вклада.

Налог на вклады ИФНС рассчитывает самостоятельно, а уплатить его нужно вместе с имущественными налогами. Так, за 2021 год налог придется уплатить в 2022 году. Декларацию по налогу на вклады представлять не требуется.

Итоги

Вклады с капитализацией процентов, как правило, более выгодны вкладчику, если капитализация ежемесячная. Но, выбирая вклад, следует обращать внимание и на процентные ставки, ориентируясь на номинальную. Также нужно учитывать и условия налогообложения. Они могут сделать невыгодными вклады с выплатой процентов в конце срока — ИФНС учтет весь доход сразу в год выплаты. По вкладам с капитализацией вкладчику придется платить налог, еще не получив на руки сумму процентов. Таким образом, при крупных вкладах более выгодным будет условие с выплатой процентов ежемесячно или ежегодно — это позволит распределить налоговую нагрузку по годам, и клиенту не придется уплачивать налог из собственных средств, еще не получив вознаграждение по вкладу.

Подробнее о новостях банковской системы РФ мы оперативно рассказываем в нашей рубрике «Банк».

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д.

Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того.

Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать?

Все зависит от ваших целей:

1. Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
2. Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

1. Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
2. Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хотим сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения.

Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке.

Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

• Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берёмся судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, многие склонны не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

• Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните.

Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают.

Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

• Мы уже неоднократно в статьях о депозитах обращали внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая.

Узнать эту информацию не составит труда:

1. на сайте банка,
2. на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам.

Могут быть следующие объяснения такого явления:

1. банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
2. действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
3. максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
4. банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре.

К таким условиям относятся:

1. интернет-банкинг,
2. СМС-информирование,
3. выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное.

В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком.

Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаем всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Источник https://domrfbank.ru/blog/kak-vybrat-vklad/

Источник https://nalog-nalog.ru/bank/kak-vybrat-vid-vklada-v-banke-i-chto-s-nalogom/

Источник https://quasa.io/media/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-stavim-cel-i-opredelyaem-kriterii