Досрочное расторжение вклада
Расторжение вклада раньше срока, указанного в договоре с клиентом. В соответствии с гражданским кодексом банки обязаны возвратить вклад клиенту по его первому требованию, но в этом случае кредитные организации вправе уменьшить ставку по депозиту (не уменьшая саму сумму вклада).
Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
Закрытие вклада в банке
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
Условия изъятия банковского вклада
Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
Юридическая социальная сеть
12.8М
12.8М
Как забрать вклад из банка и не потерять деньги. Рассказываю, как получить максимальную доходность от своего депозита
На сегодня эта публикация уже заработала 255,70 рублей за дочитывания В конкурсе от 11.07.2022 эта публикация заработала 700,00 рублей Зарабатывать
По российским законам забрать свой вклад в банке вы можете в любой момент, даже если срок вклада еще не истек. Однако есть определённые нюансы, которые могут привести к потере ваших денег.
В своей новой публикации расскажу о подводных камнях, с которыми может столкнуться клиент банка при закрытии своего вклада. А также дам советы, как извлечь максимальную доходность от банковского депозита.
Когда нужно снимать деньги после окончания срока действия вклада
Многие считают, что дата окончания вклада, которая обозначена в договоре с банком, является и датой, когда вклад можно забрать. Но это не так.
Все дело в том, что днем окончания вклада, обозначенным в договоре с банком, обычно является последний день хранения денег на вкладе. Однако законом определено, что в последний день действия договора его срок еще не истек, он истекает только на следующий день.
Такое правило действует практически во всех банках, так как банкиры в этом случае руководствуются статьей 192 Гражданского кодекса РФ, которая определяет правила окончания сроков по договорам.
Таким образом, если забрать деньги в день окончания вклада, то вкладчик рискует потерять начисленные проценты, так как банк расценит это как досрочное расторжение договора.
Поэтому снять или перевести свои деньги без потерь вы сможете только на следующий день после окончания действия договора с банком.
Срок окончания вклада вы можете узнать либо в самом договоре с банком, либо в личном онлайн-кабинете, либо уточнить эту информацию в самом отделении банка.
В случае, если срок возврата вашего вклада попадает на день, когда банк не работает, то согласно Гражданскому кодексу РФ срок сдвигается на первый рабочий день.
Рекомендую при заключении договора банковского вклада всегда уточнять дату, когда можно будет забрать свои деньги и причитающиеся вам проценты.
Что делать, если вы «прозевали» срок закрытия вклада и вовремя не сняли деньги
Ничего страшного в данной ситуации нет. Здесь может быть несколько вариантов развития событий.
Очень часто в договорах на банковский вклад предусмотрена его автоматическая пролонгация, то есть продление, если вкладчик вовремя не обратился в банк за своими деньгами.
Здесь надо учитывать, что банк может продлить ваш договор на менее выгодных условиях, чем это было раньше, то есть разместить деньги под более низкий процент.
Кроме того, если вы вовремя не обратились в банк за своим вкладом, банк может перечислить деньги на счет «до востребования», на котором обычно процент составляет всего 0,01%.
Поэтому когда вы наконец-то вспомните про свой вклад, вам следует выяснить, что стало с вашими деньгами, и принять решение о том, что нужно сделать, чтобы их разместить максимально выгодно. Это может быть перенос денег на другой более выгодный вклад, в том числе размещение вклада в другом банке, или вложение в другие более рентабельные активы.
Закрыть вклад во многих финансовых учреждениях можно сейчас дистанционно в онлайн-банке, но в некоторые банки вам придется для закрытия вклада обратиться лично.
Также вам придётся посетить свой банк, если вы хотите снять деньги наличными.
Очень часто при снятии наличных, особенно если сумма вклада значительная, деньги нужно заказывать в банке заранее. Это можно сделать как через свой личный кабинет, так и по телефону горячей линии вашего банка.
Сроки заказа денег в каждом банке разные и колеблется от 1 до 5 дней.
Потеряю ли я деньги, если досрочно закрою вклад?
Здесь все зависит от условий банковского вклада.
Очень часто проценты по вкладу выплачивают в конце срока. В таком случае при досрочном расторжении договора с процентами вам придется попрощаться, так как, согласно статье 837 Гражданского кодекса РФ, в этом случае вам начислят проценты по ставке до востребования (0,01% годовых). А это сущие копейки.
Но многие банки наряду с депозитами, доход по которым выплачивается в конце срока, предлагают и вклады на более выгодных условиях в случае досрочного их расторжения. Например, доход по вкладу может выплачиваться ежемесячно или ежеквартально и присоединяться к сумме вклада или зачисляться на какой-то отдельный счет. Процент по таким вкладам обычно немного пониже, но зато вы не рискуете потерять свои проценты, если деньги вам внезапно понадобятся до окончания срока договора.
Хорошей альтернативой вкладам при существующем риске досрочного расторжения договора с банком являются накопительные счета, которые предлагают сейчас многие банки. Процент по ним обычно плавающий и зависит от изменения ключевой ставки. Условия по таким счетам могут быть привязаны к другим банковским продуктам (например, покупкам, совершенным по карте). Но зато деньги по таким счетам вы можете снять или пополнить в любой момент. Такой счет будет как кошелек, приносящий дополнительную выгоду от его использования.
В конце хочется отметить, что перед принятием решения о размещении своих денежных средств на вкладе всегда нужно внимательно оценивать все риски, в том числе и вероятность того, что вам придётся досрочно обращаться в банк за снятием своих денег.
Перед заключением договора вклада необходимо сравнить условия размещения средств на депозитах в разных банках и выбрать для вас самый оптимальный. А в момент заключения договора с банком необходимо внимательно изучить все его условия.
В таком случае вы сможете получить максимальную выгоду от вклада, а также в случае досрочного расторжения договора не потеряете свой доход от депозита.
Дорогие мои читатели, мне всегда важно ваше мнение о прочитанной публикации. Поэтому не стесняйтесь оставлять свои комментарии под статьей.
Также я прошу поставить свою оценку публикации, нажав лайк или дизлайк на ваше усмотрение!
Досрочное расторжение вклада
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя; , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Штрафные санкции при досрочном расторжении
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.
В чем еще может быть подвох
Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.
Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:
- Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
- Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
- Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.
В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.
Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.
Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:
- до 90-120 суток – 0,01%;
- от 121 до 180 – 2,1%;
- от 181 до 270 – 3,7%;
- от 271 до 361 – 5,1%.
Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.
На что может повлиять досрочное расторжение
Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.
Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн
Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.
Как отозвать вклад в банке
Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.
Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.
Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.
Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.
Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.
Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/rastorgenie/
Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771950797/
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada
