Зачем страховать деньги на карте и так ли это необходимо

Зачем страховать деньги на карте и так ли это необходимо

Страховка помогает вернуть владельцу карты деньги, которые украли мошенники. Однако полис не всегда возмещает потери, а иногда полностью дублирует обязанности банков. В каких случаях страхование денег на карте бесполезно и стоит ли вообще приобретать такой полис, расскажет Bankiros.ru.

Как работает страхование пластиковой карты

Страховка защитит клиента, если он потеряет карту или с нее незаконно спишут деньги. Страховая возместит клиенту похищенное и перевыпустит карту бесплатно. Однако прежде чем заключить договор страхования, необходимо внимательно прочитать его условия: какие случаи являются страховыми и какая компенсация положена при их наступлении.

От каких рисков защищает страховка

В основном страховые полисы компенсируют потерю денег на карте, если:

• ее потеряли или украли;
• ее данные украли с помощью технических устройств или через фишинговые сайты;
• грабители отобрали деньги у владельца карты после того, как он снял их в банкомате.

Все страховые случаи подробно описывают в самом договоре или приложении к нему. Поэтому прежде чем подписывать договор, важно изучить все ситуации.

Когда в выплате по страховке откажут

Уважительная причина для отказа – вы нарушили договор страхования: не соблюдали правила безопасности использования карты, указанные в вашем договоре. Например, вы сами назвали мошенникам ПИН-код от своей карты или вовсе хранили его вместе с картой в своем бумажнике.

Ни один страховой полис не возмещает случаи, когда вы самостоятельно переводите деньги мошенникам или сообщаете им код для подтверждения операции.

В страховом договоре всегда прописывают обязательные дополнительные условия для компенсации. Необходимо:

1. Оперативно сообщить в банк о краже. Точный срок может составлять от нескольких часов до пары дней. В это же время необходимо оспорить проводимую операцию по карте, чтобы банк начал внутреннее расследование. Одновременно необходимо написать заявление в полицию.
2. Срочно заблокировать карту в течение суток после хищения средств. Иначе страховая имеет право отказать в компенсации.
3. Подготовить документы: постановление о возбуждении уголовного дела или отказ в этом, итоги внутреннего расследования банка. Если банк возместит вам потери самостоятельно, то страховая повторно этого делать не будет.

Так, возврат денег по страховке может занять месяцы. Если страховая компания отказывает в компенсации, необходимо обратиться к финансовому омбудсмену или в суд (если претензия выше полумиллиона рублей).

Если соблюдать все правила, все деньги по страховке точно вернут?

Полис всегда предполагает лимит по сумме возмещения, например, максимум 50 или 100 тысяч рублей. Компенсация зависит также от вида страхового случая и обстоятельств произошедшего. Например, если вас ограбили у банкомата, вам вернут только 75% от украденной суммы, даже если украденное полностью укладывается в лимит. Еще меньше могут компенсировать клиенту, который снимал деньги ночью. Все подобные «но» можно найти в условиях договора.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы максимальной компенсации и количества страховых случаев. Итоговая сумма страховки может доходить до семи тысяч рублей.

Стоит ли страховать банковскую карту?

Часто защиту карт предлагают банки, которые сотрудничают со страховыми компаниями. Однако в некоторых ситуациях банк и без страховой компании обязан возмещать потери. Для этого клиент должен выполнить определенные условия:

1. Вы оповестили банк о краже денег с карты в течение суток, как только получили уведомление по карте. Если банк вас не оповестил и вы обнаружили списание с карты сами, то вы можете потребовать компенсацию позже – в течение суток с момента, когда обнаружили подозрительную операцию по карте.
2. Вы соблюдали правила безопасности при использовании карточки. Например, не писали пароль от нее на самой карте, не хранили его в своем бумажнике, не выкладывали фото кредитки в соцсетях, не сообщали ее данные посторонним лицам.

Если выяснится, что вы как-то нарушили такие правила. то банк деньги вам не вернет. Однако и страховая компания в такой ситуации возвращать их тоже не будет.

Если вы осторожно пользуетесь своей картой, то страховать ее не имеет смысла. А вот в случае, когда вы опасаетесь грабителей и часто снимаете деньги с карты, застраховать ее будет полезно. Поскольку банки не возмещают деньги в случае грабежа. Если вы часто совершаете покупки в интернете, вам тоже стоит задуматься о страховке, если она покрывает все возможные случаи кибермошенничества.

Если банк навязал вам полис, но вы передумали, вы можете отказаться от него в течение двух недель, написав соответствующее заявление в страховую компанию.

Независимо от того оформите вы страховку или нет, всегда держите данные карты в тайне, заучите ее ПИН-код наизусть. Подключите уведомления к вашей карте, чтобы всегда быть в курсе операций по ней.

Страхование банковских карт: от каких рисков защищает, сколько стоит и в каких случаях полис бесполезен

Банк России подсчитал, что в первом квартале с банковских счетов украли почти 3,3 млрд рублей — второй по объему показатель за всю историю наблюдения. Вернуть удалось рекордно мало — меньше 7% похищенного. Спросили у экспертов, можно ли защититься от потери с помощью страховки банковской карты.

Как можно лишиться денег

Три наиболее распространенные ситуации хищения денег:

• Хранение пин-кодов на самих картах, в кошельке вместе с ними, в незапароленных заметках в телефоне или на рабочем столе компьютера. В этом случае мошенники легко могут завладеть данными и снять деньги со счета.
• Когда человек совершает покупку на сайте-клоне, не обратив внимание, что тот отличается от оригинального интернет-магазина одной буквой или знаком. Мошенники создают их, чтобы заполучить данные карты при оформлении покупки. В результате ни покупки, ни денег. Это так называемый фишинг.
• Когда мошенники при общении с человеком в соцсети, мессенджере или по телефону под разными предлогами вынуждают назвать коды доступа к интернет-банку. Например, создают викторины с вопросами, как имя вашей матери или какая кличка у питомца (как правило, именно эти слова используют в качестве кодовых при оформлении карты в банке). Это называется социальная инженерия.

«Когда мы заходим в интернет через публичный wi-fi, а пароли интернет-банка хранятся в телефоне, мошенники могут их получить, — рассказал руководитель дирекции цифровых страховых продуктов «Абсолют Страхование» Никита Нечаев. – В прошлом году наиболее популярной схемой было телефонное мошенничество – в процессе разговора мошенники выманивали информации о карте или люди самостоятельно отправляли им деньги. В нынешнем году эта схема отходит на второй план, но риски, связанные с платежами в интернете и отсутствием так называемой цифровой гигиены выходят на первый».

Что покрывает полис

Традиционно страховки банковских карт покрывают риски:

• Кражи или потери «пластика».
• Похищения данных карт с помощью технических устройств, например, скиммера (специальная накладка на клавиатуру банкомата, которая считывает пин-код во время снятия наличных). «Скиммер сложно отличить от обычной клавиатуры банкомата, потому что он вставляется в оригинальное гнездо и выглядит также, как клавиатура банкомата, — рассказывает Никита Нечаев. — Но все-таки возможно: при попытке снять деньги, банкомат выдаст ошибку, потому что фактически карта вставлялась не в банкомат. Понять можно и раньше, если внимательно присмотреться, ведь это все-таки внешнее устройство. Однако, немногие из нас рассматривают банкомат перед тем, как вставить карту».
• Списание денег с карты при оплате покупки на фишинговом сайте. «Выплаты по страховке производятся, если мошенники получили доступ к средствам клиента, завладев данными карты по звонку от имени банка или полиции, при оплате товаров и услуг на поддельных сайтах, с помощью фишинга, вирусов, незащищенного Wi-Fi и взлома аккаунтов», — рассказала владелец продукта «Сбереги финансы» дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Олеся Дунаева.
• Если владельца карты банально ограбили, отобрав наличные после того, как он снял их в банкомате.
• Если мошенники, получив доступ, сняли деньги с кредитной карты.

«Чаще всего страхуют базовые риски по несанкционированному списанию денег, на которые приходится около 98% всех выплат», — дополняет она.

Перечень рисков может отличаться в разных страховых программах и у различных компаний, поэтому важно внимательно прочитать договор.

Сколько стоит страховка

Стоимость страховки зависит от того, какие риски она будет покрывать, и варьируется в диапазоне от 300 до 7 тыс. рублей в год. Например, у СберСтрахование цена стартует от 1600 рублей в год и зависит от суммы, которую хочешь защитить.

Что лучше: годовая страховка или по подписке?

Оформить полис страхования банковских карт можно двумя способами: купить на год или взять по подписке. В первом случае нужно будет внести единоразовый годовой платеж. По подписке — вносить деньги за каждый месяц.

Годовой платеж в большинстве случаев оказывается меньше, чем сумма 12-ти ежемесячных. Зато модель подписки позволяет самостоятельно выбрать срок страхования, например, оформить защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаетесь. Страховая защита действует в течение всего срока, когда платишь взносы.

Какие документы нужны для покупки полиса

Список их невелик. Страховщику потребуются:

— идентификационные данные, то есть паспорт, номер телефона и электронной почты,

— согласие на обработку персональных данных.

Если полис продали «в нагрузку»

Если страховку навязали или вы решили, что напрасно потратили на нее деньги, то можно вернуть ее в течение 14 дней после покупки, то есть в «период охлаждения».

Какие документы нужны для урегулирования страхового случая

В этом случае пакет документов вариативен и зависит от конкретного страхового случая и суммы убытка.

— копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом.

«Если от мошеннических действий была утеряна сумма до 4000 рублей, то можно в упрощенном режиме вернуть деньги на собственный счет, заявив о событии в СберБанк Онлайн, — рассказала Олеся Дунаева. — Если сумма до 15000 рублей и ранее страховых случаев не было, можно также по упрощенной системе вернуть деньги, прикрепив к заявлению необходимые документы».

Когда случай могут признать не страховым

• Если нарушить условия страхования. Например, хранить пин-коды рядом с картой или пренебрегать другими требованиями, прописанными в договоре.
• Страховки не всегда покрывают случаи, если поддались на убеждения мошенников и сами перечислили им деньги, хотя некоторые страховщики все же покрывают этот риск.
• Не станет выплачивать компенсацию страховщик, если банк сам уже возместил украденную сумму.
• Отказать в выплате может и если не сообщить о случившемся вовремя в банк и в страховую компанию.

Как нужно действовать, если деньги украли со счета

• уведомить банк о хищении денег, чтобы он заблокировал карту,
• сообщить в страховую компанию о случившемся, причем сделать это в установленный договором срок, например, в течение суток или несколько часов после происшествия,
• написать заявление в полицию.

Хотя, например, у «Ингосстрах» действует иной механизм. «Мы намеренно не страхуем физлиц-клиентов банков, потому что основные риски, связанные с мошенническими действиями при использовании банковских карт, лежат на операторах по переводу денежных средств, то есть на финансовых институтах (161-ФЗ), — рассказал начальник управления страхования банковских и информационных рисков «Ингосстрах» Антон Казиев. — Людям трудно самостоятельно собрать документы для страховой выплаты, да и нет в этом никакого смысла. Поэтому в случае выявления мошеннических операций нужно обратится в свой банк, а он уже предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт совершения мошеннической операции». Соответственно, потерю будет возвращать банк.

Можно ли вернуть деньги, списанные с карты?

Формально да. «Но объективности ради нужно сказать, что если в прошлом году мошенники украли порядка 13,5 млрд рублей со счетов граждан, то вернуть через банки удалось только около 7%, — продолжает Нечаев. — Связано это с тем, что люди сами отдают свои данные, и банк в этом случае никак не может заблокировать операцию».

Если есть страховка, то вернуть получится сумму, которая определена в договоре. У большинства страховщиков максимальная выплата составляет 1 млн рублей.

Кроме того, у компаний размер компенсации по тому или иному страховому случаю обычно зависит от его вида и обстоятельств происшествия. Например, если деньги украли сразу после снятия у банкомата, то страховщик вернет не всю украденную сумму, даже если она укладывается в страховой лимит, а только 60% от нее. Если снимали деньги в ночное время, то выплата может оказаться еще меньше.

Стоит ли покупать полис?

Полисы страхования эффективны в той степени, в которой страховщики по ним платят, считает директор по отраслевым решениям в страховании «КРОК инкорпорейтед» Андрей Крупнов. «Статистика рынка показывает, что убыточность по договорам страхования карт в течение многих лет в среднем 15%. То есть из каждого рубля премии за собственно покрытие риска клиент платит только 15 копеек, остальные 85 копеек уходят на что-то другое (даже не важно, на что). Этого недостаточно, чтобы считать продукт зрелым и рыночным, — считает он. — Пока тарифная политика больше похожа на «пристрелку». Только если западные страховщики «пристреливаются» от минимального тарифа, чтобы собрать репрезентативную выборку клиентов и на ней оценивать реальный профиль риска, то наши предпочитают стартовать с максимальной маржи, чтобы ни в коем случае не уйти в минус. И не важно, что этот вид страхования на рынке уже больше 15 лет».

Второй момент — это покрытия. Причем не количество покрываемых рисков, заявленных страховщиком, а реальная возможность получить возмещение при их реализации. Если часть покрытия по договору страхования пересекается с иными, предусмотренными законодательно, например, обязанности по компенсации того же ущерба самим банком, то, либо потерю денег компенсирует банк, либо страховщик покроет 100% выплат по риску за счет суброгационных требований к банку (а значит стоимость покрытия такого риска должна быть почти нулевой).

«При этом нельзя сказать, что страхование банковских карт – бесполезный продукт, не основанный на реальных рисках, — говорит Андрей Крупнов. — Объемы мошенничества постоянно растут, существует и риск ограблений у банкоматов, который, кстати, законом о платежной системе не покрывается, то есть обязать банк вернуть украденное невозможно. Так что, если продукт страхования владельцев банковских карт покрывает реальные риски за справедливую цену, то он однозначно рекомендован к приобретению».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Можно ли отказаться от страховки по кредитной карте?

Российские финансовые организации стали чаще выдавать кредитные карты. В первом квартале показатель вырос на 50% (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), до 6,9 миллионов штук, говорится в материалах Объединенного кредитного бюро.

Лимит по кредиткам с января по июнь превысил 480 миллиардов рублей. Это на 59% больше, чем год назад. А средний кредитный лимит составил почти 70 тысяч рублей.

Оформить кредитную карту можно на сайте финансовой организации или в личном кабинете мобильного банка, даже ходить никуда не надо. Единственное, при онлайн-подаче заявки на кредитку банки навязывают страховку, без которой или процент будет выше, или вообще невозможно оформить карточку. Зачем нужна эта страховка и можно ли от нее отказаться, АиФ.ru узнал у юристов.

Зачем страховать кредитку?

При страховании любого финансового продукта, будь то обычная дебетовая карта или та же кредитка, гражданин обеспечивает безопасность своих денег, а также подстраховывается на случай утраты платежеспособности (например, при потере работы или трудоспособности). Финансовая организация, собственно, тоже страхуется от несчастных случаев с должником.

«Обычный кредит может обернуться большими проблемами, если заемщик потерял работу, заболел или ушел из жизни. Обязательства перед банком не прекращаются даже после смерти — долги перейдут наследникам. Именно в таких обстоятельствах страховка и помогает. В случае неблагоприятного исхода наследники заемщика при помощи страхового возмещения смогут погасить задолженность перед банком. К тому же без страховки и проценты по кредиту могут быть выше», — поясняет юрист Андрей Лисов.

Но можно ли отказаться от страховки?

По закону заемщик должен страховать предмет залога, квартиру, например. Это обязательно. Остальные страховки кредитов сугубо добровольны.

По словам адвоката Светланы Бурцевой, банк не имеет права навязывать клиентам страхование жизни, утрату трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора. «Запрет на навязывание дополнительных услуг прямо установлен ст.16 „Закона о защите прав потребителей“. Заключение договора страхования при оформлении кредитки не является обязательным, и отсутствие страхового полиса не должно влиять на условия кредитного договора. Отказаться от него можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита», — подчеркивает эксперт.

Как отказаться от страховки?

Чаще всего, как говорит адвокат Владимир Постанюк, страховые случаи не наступают. А стоимость страховки достаточно высока. Если полис вам не нужен, отказаться от него можно на этапе оформления кредитки.

Если заявку на карточку вы подаете в мобильном банке, то и попробовать отказаться от страховки можно в режиме онлайн. Если в личном кабинете такой функции не предусмотрено, следует позвонить на горячую линию финансового учреждения, подсказывает Светлана Бурцева.

«Банковские мобильные приложения не всегда могут быть удобны, и отключить там функцию защиты страхования бывает проблематично. В таком случае крайне желательно письменное обращение в банк и в страховую компанию. В банк, поскольку он работает со страховой компанией по агентскому договору, а в страховую, поскольку финансовая организация может переложить на нее ответственность.

В заявлении не обязательно указывать причины или основания отказа от страховки, однако если на заявление не последовало никакой реакции, то необходимо обращаться в суд и указывать основания расторжения договора страхования или признания его недействительным (например, непредставление полной и достоверной информации о договоре и его условиях, он был навязан при предоставлении кредита, отсутствовала воля заемщика на заключение договора)», — отмечает Бурцева.

В свою очередь Постанюк предлагает более простой способ: если отказаться от страховки по кредитке не получается, согласитесь на нее, получите карточку, а потом откажитесь от полиса. Дело в том, что существует т. н. «период охлаждения», когда в течение 14 дней с момента заключения страхового договора, клиент вправе передумать.

«В таком случае нужно направить заявление об отказе от договора страхования ценным письмом с описью вложения по юридическому адресу страховой компании, которая навязана банком.

Чтобы возврат денежных средств не затягивался, на сайте страховой компании лучше уточнить, какие документы следует приложить к заявлению. Это могут быть, например, копия паспорта, копии договоров о кредитовании и страховании и документы, подтверждающие оплату страховой премии», — советует адвокат.

Источник https://bankiros.ru/news/zacem-strahovat-dengi-na-karte-i-tak-li-eto-neobhodimo-7054

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967017

Источник https://aif.ru/money/mymoney/mozhno_li_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditnoy_karte