Нечем платить кредит. Что делать ИП? 3 очевидных способа и 4 не очень

Нечем платить кредит. Что делать ИП? 3 очевидных способа и 4 не очень

Кредитование малого и среднего бизнеса растет, но вместе с тем растут и задолженности по кредитам — за 2018 год они увеличились на 6,7%. Почему так происходит — тема для отдельной статьи. Сегодня мы разберем, что делать, если предприниматель взял кредит, а отдавать нечем.

Очевидные выходы, когда нечем платить кредит

Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.

Способ 1. Продать имущество/занять у друзей

Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.

Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий

Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:

• Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
• Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
• Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.

Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.

Способ 3. Оформить кредит в МФО

Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.

Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:

1. Сумма может быть меньше необходимой.
2. Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
3. Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.

Но есть и хорошие новости:

С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.

Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.

Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»

«У меня один совет для предпринимателей, которые решили взять новый кредит или займ в МФО — составить четкий план возврата денежных средств и строго соблюдать его. Но я бы не рекомендовала эти способы — они не помогают решить финансовые проблемы, а усугубляют их.
Займ в МФО можно брать только в нескольких случаях:

– когда деньги нужны на короткий период времени, и вы точно рассчитали срок возврата. Один-три месяца даже при большой процентной ставке дадут вам не такую большую сумму процентов в абсолютном выражении,
– под оборот (для покупки товаров с быстрым сроком оборачиваемости, чтобы можно было реализовать продукт и с прибыли погасить проценты),
– когда есть задержка по оплате продукта или услуг от дебитора. В этом случае не забудьте переложить на него бремя уплаты процентов за дополнительное финансирование, к которому вы вынуждены прибегнуть в связи с задержкой платежей. Конечно, этот способ подойдет только тем, у кого есть покупатели с рассрочкой платежа, как правило, это рынок b2b.

Во всех остальных случаях брать кредит в МФО — это загонять себя в финансовую ловушку»

Неочевидные способы

Многие предприниматели стараются перекрыть кредит любыми средствами, даже в убыток себе, хотя самый логичный и выгодный путь в этом случае — обратиться в свой банк и честно сказать, что стал временно неплатежеспособным.

Банкам выгодно, чтобы заемщик погасил кредит, и они готовы пойти навстречу — предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит. Эти способы самые экономически обоснованные.

Способ 1. Кредитные каникулы для ИП

Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.

Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.

Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту — начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.

Кредитные каникулы можно взять не только тогда, когда уже нечем платить кредит банку — часто банк указывает в договоре возможность предоставления кредитных каникул один раз в год. Если такого пункта в договоре нет, то банк вправе отказать в предоставлении отсрочки по платежам и обязать его это сделать невозможно.

Виды кредитных каникул

Банк может рассмотреть один из вариантов отсрочки платежей:

1. Полные кредитные каникулы — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты по нему. Этот вариант выгоден заемщику, но невыгоден банку. Отсрочку дают максимум на 3 месяца, срок погашения увеличивается на период отсрочки. Проценты за время «простоя» заплатить придется, но позже.
2. Каникулы на основной долг — заемщик не платит долг, но платит проценты. Эта схема выгодна банку, но заемщику — нет, так как основной долг не уменьшается и по окончании каникул сумма ежемесячного платежа увеличится. Период каникул — на усмотрение банка, от месяца до года.
3. Каникулы на проценты по кредиту — заемщик платит основной долг, но не платит проценты. Когда каникулы закончатся, уменьшится сумма основного долга и, следовательно, сумма процентов. Это выгодно заемщику, но невыгодно банку, поэтому он редко предоставляет такой вид отсрочки.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно, до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.

Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный. Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно. Кредит на рефинансирование часто берут в другом банке. Но лучше уточнить в своем банке, возможно ли провести перекредитование, и только в случае отказа обращаться в другие финансовые организации.

Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.

Документы, которые нужны для рефинансирования кредита для ИП

Банки рефинансируют кредиты ИП, которые работают больше года. При этом есть установленные минимальные и максимальные суммы для рефинансирования. Например, кредит в 30 000 рублей рефинансировать не будут, а в 200 000 уже могут. Суммы для рефинансирования надо узнавать в выбранном банке.

Документы, которые нужно предоставить в банк:

• Декларацию 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД.
• Оборотная выписка с расчетного счета компании.
• Пакет документов по всем выданным кредитам.
• Справка об остатке задолженности по каждому кредиту.
• Справка о платежной дисциплине.

Справки по кредитам и справку о платежной дисциплине выдает банк, в котором взят кредит.

Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.

Людмила Ярухина:

«Когда вы берете кредит, вы должны понимать, на что вы его берете. Вам нужны деньги, чтобы погасить прошлый кредит или вы хотите взять большую сумму, чтобы погасить долг и еще оставить немного денег себе?
Взять лишние деньги и кинуть в оборотку — это неправильная история. Потому что у вас увеличится размер кредита и ежемесячные платежи, а активов не прибавится. Совет один: брать ровно ту сумму, которая нужна для полного погашения предыдущего кредита, а не увеличивать долг. В книге «Финансы для нефинансистов» есть отдельная глава, которая посвящена этому вопросы. Она так и называется: «Как рассчитать потребности в кредите», почитайте»

Способ 3. Банкротство ИП

Если бизнес не приносит прибыли, расходы превышают доходы и нет денег заплатить кредит ИП — это банкротство.

Только за первый квартал 2019 года процедуру банкротства запустили против 13 310 человек, хотя за весь 2018 год признали банкротами чуть меньше 9 000 предпринимателей. Начать процедуру банкротства может как сам предприниматель, так и его кредиторы.

Когда можно считать ИП банкротом

ИП считают банкротом, если он не может никаким образом вернуть долги, оплатить коммунальные услуги, налоги, зарплату работникам и аренду. Просрочка по кредиту не всегда служит поводом для признания банкротства.

Банкротство ИП регламентируется Законом №217-ФЗ. Перед тем, как объявить себя банкротом, нужно понять, подходит ли ситуация под это определение. По закону банкрот это человек, сумма долгов которого превышает 500 000 рублей и который не может заплатить кредиторам вовремя.

Важно: Предприниматель, который попадает под это определение, должен подать в Арбитражный суд иск о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда долг стал больше 500 000 рублей и заплатить ему было нечем. Если он этого не сделает, то суд назначит ему штраф в размере до 10 000 рублей.

Обращаться в суд с иском о признании себя банкротом можно и заранее, если уже понятно, что выплаты по обязательствам сделать невозможно.

Документы, которые нужно предоставить в суд (2019г.):

• Заявление в произвольной форме о признании себя банкротом.
• Квитанция об уплате госпошлины (300 рублей для физлиц и 6000 рублей для ИП).
• Документы, которые подтверждают, что есть задолженность (выписки из банков, накладные, квитанции из госучреждений, налоговой и т.п.).
• Свидетельство ИП.
• Выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
• Список всех кредиторов.
• Список всех должников.
• Опись имущества.
• Справка о доходах за последние 3 года.
• Справка обо всех сделках, которые были проведены в последние 3 года.
• Справка о наличии счетов в банке.
• Копии СНИЛС и ИНН.
• Копия свидетельства о заключении/расторжении брака или копия брачного договора.
• Копия свидетельства о рождении ребенка.
• Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.

Заявление и документы нужно отправить в Арбитражный суд по месту прописки почтой. Но можно подать заявление и онлайн, не позднее, чем за 15 календарных дней до поездки в суд.

Чем грозит банкротство ИП

Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.

ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.

Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.

ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.

Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.

Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты. Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?

Людмила Ярухина:

«Я не приветствую банкротство в принципе. Потому что если вы рассматриваете свою ситуацию как временные трудности, если видите себя в будущем предпринимателем, то лучше в банкротство не входить. В любом случае, какое бы решение суд не вынес по вашему делу — признал банкротом или нет, «клеймо» на вас останется. Поставщики, кредиторы — это реальные бизнесы и реальные люди, которые с вами работали будут помнить, что однажды вы стали банкротом. Ваша репутация будет подмочена и даже если с вами будут иметь коммерческие отношения, то при самых жестких условиях, например, 100% предоплате. Жизнь впереди долгая, трудности и сложности в бизнесе будут. Не стоит пытаться решить их так радикально.
Более подробно о том, как рассчитать сумму потребности в кредите, я написала в книге “Финансы для нефинансистов” (в рубрике дельных советов этот раздел так и называется).
В заключение, я хочу дать предпринимателям несколько важных правил финансовой безопасности, которые помогут не попадать в столь сложные ситуации.
1. Первое правило финансовой безопасности: взвешивать свои активы и обязательства. Самый простой способ — вести учет своих активов (что вы имеете) и своих обязательств (кому и сколько вы должны). Разумеется, учитываем только то, что относится к бизнесу. Это можно делать самым простым способом: взять лист бумаги, расчертить его пополам и заполнить колонки: в левой — что вы имеете (товары на складе и в магазине, ваши дебиторы, деньги на счете и в кассе), в правой колонке — кому и сколько вы должны (кредиты банков, долги поставщикам, долги персоналу по заработной плате и т.д.). Эта полезная привычка — периодически замерять свой баланс активов и обязательств, — позволит вам держать руку на пульсе и не оказываться в сложной ситуации.
2. Второе правило: новые кредиты брать только под новые проекты. Нельзя просто взять деньги для того чтобы закрыть старые дыры. Если нет новых договоров или направлений, то влезать в новую финансовую кабалу не стоит. Исключением может быть только ситуация, когда множество мелких займов с большим процентом от частных лиц вы заменяете банковским кредитом на приемлемый срок и процент. В этом случае рефинансирование сыграет вам в плюс: вы уменьшите ежемесячные суммы выплат и снизите процент.
3. Третье правило финансовой безопасности: все кредиты, взятые для бизнеса, направляются именно туда. Если вы берете краткосрочный кредит под оборотку, то не стоит тратить эти деньги на свои личные цели: покупку квартиры, машины или ремонт в доме, рассчитывая на то, что вот-вот бизнес принесет вам заслуженные дивиденды, которыми вы и будете оплачивать свои обязательства перед банком.
Развитие событий бывает непресказуемым: прибыли может не быть, или она будет недостаточной, и вы будете вынуждены вытаскивать из оборотки на погашение платежей, обескровливая бизнес. Это пожалуй, самая нехорошая история из всех возможных, и мне, увы, пришлось немало видеть таких последствий»

Самый неочевидный способ

Устроиться на работу. Иногда это единственный выход погасить кредиты в банках и вылезти из долговой ямы. Заниматься бизнесом придется в свободное от работы время, это тяжело. Но зато будет ежемесячный стабильный доход, который поможет справиться с финансовыми трудностями.

Мы рассказали, что можно делать, если вы оказались в тяжелом финансовом положении и платить по обязательствам не можете. Наш последний совет — всегда ведите финансовый учет, чтобы не задаваться вопросом – где взять деньги. Надеемся, что наша статья поможет вам найти выход без больших финансовых потерь.

Как выплатить большой долг и не сойти с ума: 5 правил для предпринимателей

Как уменьшить траты и разработать механизм выплат и почему всегда лучше начинать своё дело в одиночку.

Первый бизнес мы запускали почти семь лет назад. До этого я дрейфовал, трудясь по найму в разнообразных амплуа: от педагога бальных танцев до SEO-оптимизатора. Последнее и стало моим делом, причём без долгих прелюдий: нашлись люди, схантили, наигрались и самоустранились от управления. Я и директор стали равноправными партнёрами, с традиционными 50 на 50.

Дело развивалось, даже сняли офис поближе к центру. Трижды собрали и разогнали отдел продаж. Работа перешла в режим утреннего совещания и совместного кофе с обсуждением планов. Процесс занимал от силы 2–3 часа в день. Не бизнес, а праздник.

Проблемы начались, когда я решил запустить второе направление — видеопродакшен. Партнёру затея не нравилась: я уделял меньше времени совместной компании да и вообще начал делать самостоятельные шаги.

Мы долго ругались, и в итоге он решил уйти. Потребовал отступные — почти два миллиона рублей. Оформили распиской, якобы он мне их одолжил.

Через полгода экс-партнёр подал на меня в суд. Процесс длился два года, и теперь мы должны друг другу по семизначной цифре.

Я очень хорошо помню момент, когда сумма стала реальной — не смог оплатить обед в кафе ни одной картой. Проверил интернет-банк. Увидел на экране баланс — минус два миллиона.

Тут же накатила волна страха и паники. Такого настоящего животного страха. Нельзя ему поддаваться.

А вот что действительно нужно делать, мне пришлось разбираться самому.

Правило 1: не бояться

Страх толкает на необдуманные шаги, особенно если кредиторы давят. В моём случае было даже вымогательство и попытки шантажа.

Постарайтесь позвонить самому близкому человеку и договориться о встрече. В моём случае это был отец. Категорически воспрещено оставаться одному. Можно наворотить непоправимых ошибок.

Расскажите всё как есть, без прикрас. Дальнейшие действия вы должны обсуждать вместе: письма, звонки и любые шаги нужно продумать со всеми возможными рисками.

Вот увидите, моментально станет легче.

Правило 2: анализировать ситуацию

Очень важный процесс, которые необходимо провести, — определение глубины проблемы. Алгоритм такой:

1. Откладываем все срочные и важные дела.
2. Предупреждаем родственников о временной недоступности.
3. Выключаем GSM-связь и все оповещения на телефоне.
4. Включаем фоновую музыку relax-формата.
5. Методично выписываем абсолютно все задолженности.

Важный момент — идеально подходит формат «Google Таблиц», так как нужно иметь отдельную табличку, которая всегда будет под рукой.

Скорее всего, эмоционально будет трудно. Вы будете пытаться сбросить часть долгов под соусом «ну это маме, это папе, можно не писать…». Нет, нельзя. Пишем всё, это важно.

Правило 3: пройти фазы принятия неизбежного

На фазе отрицания вы будете использовать все средства эскапизма — бесцельные зависания в Сети, игры, сериальчики. Так делать нельзя. Выдёргиваем себя из этого состояния. Нам нужно прочувствовать точку, в которой находимся, иначе перманентно эта деструктивная фаза будет накрывать.

Гнев будет. Не гасите его, это разрядка. Конечно, до разумных пределов — не стоит перебарщивать и доходить до физических проявлений агрессии.

Торги опасны. Именно на этой фазе вы будете подменять реальную картину иллюзорной: да вроде и не такие большие долги, всё вроде отдаётся, всё в норме. Нет. Не в норме. Выкидываем себя прочь из зоны комфорта.

Только тогда к нам придёт смирение: я знаю, где нахожусь, я трезво понимаю, как нужно действовать, я поступательно иду навстречу плюсовому балансу.

Правило 4: не платить лишнего

Так как, скорее всего, ваши поступления нерегулярные, нужно в первую очередь избавиться от максимально возможного количества регулярных выплат, чтобы сумма долга не накручивалась.

Пени, штрафы, фиксированные платежи, абонентская плата за использование сервисов — всё нужно процедить через мелкое ситечко.

Если стоит задача сохранить бизнес, воспользуйтесь принципом Парето:

• только 20% ваших клиентов приносят вам 80% прибыли;
• только 20% ваших клиентов загружают 80% вашего рабочего дня.

Важно: прибыль — это объём живых денег, которые вы непосредственно кладёте в карман.

Я два года не мог понять, что перепутал прибыль и выручку. Когда ошибка была найдена, шесть из восьми клиентов были переданы в надёжные руки партнёров. В итоге рабочий день разгрузился практически полностью, а потеря денег не превысила 25%.

Если у вас остались сотрудники, постарайтесь договориться о сдельной или почасовой оплате. Такая схема будет выгоднее обеим сторонам, а главным плюсом, скорее всего, станет кардинальное улучшение производительности труда.

Правило 5: разработать механику выплат

Дальше требуется прикинуть минимальные возможные поступления, из них вычесть сумму на обеспечение жизнедеятельности, а оставшийся объём средств принять за ресурс ликвидации долгов.

Вот этот самый ресурс нужно пропорционально разделить на каждый сегмент долговых обязательств. Я для этой цели завёл отдельную табличку в Google, где есть общая сумма задолженности и конкретные получатели.

Работает по формуле:

Сумма конкретной выплаты = сумма поступления × коэффициент ресурса ликвидации × ((сумма конкретного сегмента / (общая сумма долга / 100)) × 0,01).

Сложно, давайте конкретизируем.

• Общая сумма долга — к примеру, 1 миллион рублей.
• Коэффициент ресурса ликвидации — 0,2 (это значит, что 20% от личных поступлений направляем на ликвидацию долгов).
• Сумма конкретного сегмента — 250 000 (например, долг перед поставщиком).
• Сумма поступления — 30 000 (например, кто-то подарил, чудеса же бывают).

Нужно понять, сколько заплатить подрядчику:

30 000 × 0,2 × ((250 000 / (1 000 000 / 100)) × 0,01) = 1 500.

Таблица должна считать сумму автоматически. Вбиваем в соответствующую ячейку сумму поступления — и выплачиваем то, что получилось.

Заключение

Напоследок хочу дать несколько советов, как избежать подобной ситуации или хотя бы минимизировать последствия. Каждый пункт ниже подкреплён моими ошибками, потрёпанными нервами и потерянными деньгами.

1. Не скупитесь на адвокатов

В моей практике три специалиста отказались вести дело. С разными формулировками, но основанием, скорее всего, стало отсутствие перспективы выигрыша — а зачем портить себе рейтинг.

Грамотный адвокат не даст никаких гарантий. Наоборот, на фазе консультаций он будет готовить вас к наихудшему сценарию. Но если уж он берётся за дело, то вы должны чувствовать железобетонную мощь в каждом его слове и жесте.

Я не романтизирую, это правда очень важно. Любой суд, тем более впервые — страшный стресс, а вашим главным оружием должно быть джедайское спокойствие и уверенность в своей правоте.

2. Не надейтесь на банкротство

Существует иллюзия, что относительно свежая нормативная база по банкротству физлиц позволяет вам легально соскочить с выплат задолженностей, кредитов, штрафов и пеней. Стоит ли объяснять, что это не так?

Скорее всего, вы не сможете официально работать, а всё ваше имущество за редким исключением уйдёт в так называемую конкурсную массу для погашения долгов. Помимо этого, банкротство совсем не дешёвая процедура, а результат зачастую непредсказуем.

Избегайте этого, в самом крайнем случае очень тщательно подбирайте специалиста.

3. Делайте бизнес самостоятельно

Партнёрство всегда должно быть взаимовыгодным. При этом зачастую первый бизнес создаётся в товариществе только по одной причине — из-за принципа разделённой ответственности.

Возможных исхода два:

• партнёр-лидер задавит авторитетом другого;
• тандем распадётся и последуют разбирательства.

Управляющий партнёр может быть только один. Остальные должны только в строго оговорённые периоды интересоваться, выходит ли компания на точку безубыточности, всё ли по плану, когда прибыль и нужна ли помощь.

Ну и самое главное. Это всего лишь деньги, не делайте глупостей. И да хранит вас здравый смысл.

Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?

По статистике, почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством. Для понимания: просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. В начале этого года объем просроченных долгов по «пластику» оценивался в 125 млрд рублей, в мае — уже в 140 млрд рублей. Как подсчитали эксперты Национальной ассоциации коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс», темпы роста плохих кредитов достигли 11%. В прошлом году эта цифра составляла 0,1%.

Реально ли вылезти из долговый кабалы? АиФ.ru узнал у эксперта Национально центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Елены Кисминой.

Способ первый. Досрочное погашение

В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.

В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.

«Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — подсказывает эксперт.

Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.

Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.

«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

• Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
• Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
• Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

• Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
• Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
• Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
• Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.

Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.

Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

• если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
• если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

• если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
• если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
• когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.

«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

Источник https://planfact.io/blog/posts/nechem-platit-kredit-ip

Источник https://lifehacker.ru/kak-vyplatit-bolshoj-dolg/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/menya_zasosala_kreditnaya_tryasina_kak_vylezti_iz_dolgovoy_yamy