Составить бизнес план для банка пример

Содержание

Бизнес планирования в коммерческом банке (на примере «ПриватБанка»)

Сущность банковской деятельности. Понятие финансового планирования. Отличительные особенности микрокредитования. Оценка кредитных операций коммерческого банка. Структурно-динамический анализ краткосрочных кредитных вложений и процентной политики КБ.

РубрикаБанковское, биржевое дело и страхование
Виддипломная работа
Языкрусский
Дата добавления13.06.2014
Размер файла33,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

«ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра «Финансы и кредит»

Курсовой проект (работа)

На тему: «Бизнес планирования в коммерческом банке

(на примере ПриватБанка)»

1. Теоретические основы планирования в коммерческих банках

1.1 Сущность банковской деятельности

1.2 Понятие и сущность финансового планирования

2. Анализ эффективности краткосрочного кредитования

2.1 Схема и методы проведения анализа эффективности краткосрочного кредитования

2.2 Оценка кредитных операций КБ «Приватбанк»

2.3 Структурно-динамический анализ краткосрочных кредитных вложений и процентной политики КБ

Выводы и предложения

Одним из главных элементов современной экономики, является банковская система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную экономику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты — все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики.

Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, это — управление отношениями, касающимися формирования и использования денежных ресурсов, то есть взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере. Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и управление персоналом в коммерческом банке обусловлено структурой объекта, на который направлены управляющие воздействия банковского менеджмента. Поэтому его можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому регулированию, которая направлена, в первую очередь, на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.

Бизнес — планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов, назначение которых состоит в том, чтобы обеспечить коллективу банка понимание общих задач, стратегии и тактики их выполнения, а также ресурсов, имеющихся в распоряжении банка. Кроме того, планирование определяет рамки, границы, в которых предстоит работать сотрудникам. Планирование позволяет взаимоувязать все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.

Таким образом, планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития банка. А результатом планирования является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных планов по отдельным направлениям (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика).

Главной целью дипломной работы является разработка бизнес-плана по микрокредитованию филиала коммерческого банка и определение путей по совершенствованию методики бизнес-планирования.

Для достижения поставленной цели в дипломной работе решаются следующие задачи: 1) изучить теоретические основы планирования в КБ, раскрыть сущность банковской деятельности, и дать понятия финансового планирования; провести анализ эффективности краткосрочного кредитования на примере КБ «ПриватБанка»; разработать бизнес-план в направлении краткосрочного кредитования, выбрать и определить наиболее эффективную ценовую стратегию КБ.

1. Теоретические основы планирования в коммерческих банках

1.1 Сущность банковской деятельности

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Национального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом (табл.1):

Таблица 1 — Обобщенная классификация банковских услуг

Тип предоставляемых услуг

В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности

В зависимости от субъектов получения услуг

В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка

В зависимости от оплаты за предоставление

В зависимости от связи с движением материального продукта

Услуги, связанные с движением материального продукта

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции,

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

1.2 Понятие и сущность финансового планирования

Финансовое планирование — это планирование всех доходов и направлений расходования денежных средств банка для обеспечения его развития. Финансовое планирование осуществляется посредством составления финансовых планов разного содержания и назначения в зависимости от задач и объектов планирования.

Исходя из этого финансовые планы можно разделить на перспективные, текущие и оперативные.

Примером сочетания перспективного и текущего планирования является бизнес-план, который принято разрабатывать в экономически развитых странах при создании нового направления деятельности либо создания нового структурного подразделения банка. Он составляется на период от трех до пяти лет, поскольку как показывает практика, плановые разработки на более длительные периоды не могут быть достоверными.

Бизнес-план не является только финансовым планом, он необходим для разработки стратегии финансирования или привлечения конкретного инвестора на определенных условиях к участию в создании новой программы.

Составление бизнес-плана, несомненно, способствует внутреннему управлению банком, так как он разрабатывается на основе постановки целей, способов их практического осуществления, увязки финансовых, материальных и трудовых ресурсов. Профессиональное составление бизнес-плана позволяет сохранить средства инвесторов и снижает вероятность банкротства.

Руководство банком все время находится перед необходимостью выбора. Оно должно осуществлять выбор оптимальной цены реализации плана, принимать решения в области кредитной и инвестиционной политики и много другое.

Необходимо добиться такого положения, чтобы вся деятельность банка в комплексе была бы рентабельна и обеспечивала бы денежные поступления в объеме, удовлетворяющем заинтересованные в результатах работы банка группы лиц (владельцев, кредиторов и пр.). Описание ожидаемых результатов экономической деятельности в будущий период имеет место при составлении бюджетов (планов) банка.

Как правило, различают краткосрочное и долгосрочное планирование. Значение некоторых из принимаемых решений распространяется на очень долгую перспективу. Это относится, например, к решениям в таких областях, как приобретение элементов основного капитала, кадровая политика. Такие решение определяют деятельность банка на много лет вперед и должны быть отражены в долгосрочных планах (бюджетах), где степень детализированности обычно бывает довольно невысока. Долгосрочные планы должны представлять собой своего рода рамочную конструкцию, составными элементами которой являются краткосрочные планы.

В основном в банковском менеджменте используется краткосрочное планирование и имеют дело с плановым периодом, равным одному году. Это объясняется тем, что за период такой протяженности, как можно предположить, происходят все типичные для жизни банка события, поскольку за этот срок выравниваются сезонные колебания конъюнктуры. По времени годовой бюджет (план) можно разделить на месячные или квартальные бюджеты (планы).

Невозможно выработать общие правила, устанавливающие степень детализации бюджета. В первую очередь она зависит от того, насколько высок уровень надежности составляемых расчетов. Кроме того, в каждом конкретном банке необходимо оценить степень необходимой детализации бюджетов для обеспечения координации отдельных запланированных действий.

Организация планирования зависит от величины банка, т.е. величины его активов.

В литературе о планировании в банковской деятельности обычно различают две схемы организации работ по составлению бюджетов (планов): по методу break-down (сверху-вниз) и по методу build-up (снизу-вверх). По методу break-down работа по составлению бюджетов начинается “сверху”, т.е. руководство банка определяет цели и задачи, в частности плановые показатели по прибыли. Затем эти показатели во все более детализированной, по мере продвижения на более низкие уровни структуры банка включаются в планы подразделений. По методу build-up поступают наоборот. Например, расчет показателей начинают отдельные подразделения, и затем уже руководитель отдела банка сводит эти показатели в единый бюджет (план), который в последствии может войти составной частью в общий бюджет (план) банк.

Методы break-down и build-up представляют две противоположные тенденции. На практике не целесообразно использовать только один из этих методов. Планирование и составление бюджетов представляют собой текущий процесс, в котором необходимо постоянно осуществлять координацию бюджетов различных подразделений банка.

Таким образом, банк должен осуществлять планирование и контроль в двух основных экономических областях. Речь идет о прибыльности (рентабельности) его работы и финансовом положении. Поэтому бюджет (план) по прибыли и финансовый план (бюджет) являются центральными элементами внутрифирменного планирования.

В разрезе рассматриваемой темы дипломной работы в следующей главе рассмотрим мероприятия, повышающие доходность КБ на примере «ПриватБанка» по операциям микрокредитования. Для этого необходимо будет провести анализ этих операций, и выработать пути, повышающие их эффективность.

2. Анализ эффективности краткосрочного кредитования

2.1 Схема и методы проведения анализа эффективности краткосрочного кредитования

Для того, что бы приступить к планированию деятельности банка в области микрокредитования, необходимо провести анализ финансово-экономической деятельности по краткосрочному кредитованию, который включает в себя углубленный анализ краткосрочных кредитных вложений, процентной политики по краткосрочным кредитным операциям и общий анализ доходов и расходов банка, их влияние на прибыль.

Анализ деятельности коммерческого банка включает:

— оценку состояния и результатов деятельности банка за отчетный период;

— сравнение финансового состояния и показателей деятельности с показателями других банков либо с прошлым периодом;

— обобщение результатов анализа и подготовку рекомендаций для принятия управленческих решений, направленных на улучшение деятельности банка.

Информационной базой для проведения анализа являются: данные синтетического учета (оборотные ведомости, бухгалтерские книги), аналитического учета (лицевые счета, журналы, картотеки), банковский баланс и другие формы статистической отчетности, банковские договора. Основным инструментом анализа является баланс банка, который состоит из активной и пассивной частей. Активы включают в себя все имущество, которым владеет банк, движимое и недвижимое, в том числе денежную наличность, ценные бумаги, оборудование и так далее. Схема проведения анализа представлена в приложении .

Краткосрочные кредиты, выданные банком, являются одной из основных статей актива. Пассивы состоят из всех обязательств банка: остатки на расчетных счетах, вклады физических лиц, депозиты юридических лиц и другие.

В процессе анализа применяются такие методы как метод сравнения, группировки, коэффициентов.

Метод сравнения дает возможность определить причины и уровень динамических изменений по статьям, их влияние на ликвидность банка и прибыльность операций. Также будут определены резервы повышения доходности операций банка по краткосрочному кредитованию.

Метод группировки дает возможность понять суть основных процессов, происходящих в ЗАО КБ «ПриватБанк».

Метод коэффициентов дает возможность определить качественную взаимосвязь между статьями, разделами или группами статей. Определяется удельный вес статей в общем объеме пассива или актива, рассчитываются темпы роста, коэффициенты ликвидности.

Углубленный анализ краткосрочных кредитных операций и ценовой политики банка включает в себя следующие виды анализа: функциональный, структурный, операционно-стоимостной.

Функциональный анализ позволит определить специализацию деятельности коммерческого банка, его роль в обслуживании рыночных сегментов, формы и перспективы деятельности на других рынках, дает оценку эффективности и целесообразности кредитной политики. Анализ осуществляется на основе данных о структуре и динамике краткосрочных кредитных вложений в разрезе отраслевых сегментов. Удельные веса сегментов будут характеризовать степень их важности для банка. Систему приоритетов дополняет рассмотрение ценовой стратегии в динамике по отраслевым сегментам.

Структурный анализ осуществляется, например, при анализе краткосрочного кредитного портфеля банка в целом и по группам риска в частности.

Операционно-стоимостной анализ углубляет определение доходности банка и дает представление о стоимости рентабельности конкретных операций. На основе анализа определяется значение каждого фактора на формирование прибыли и разрабатываются на его основе мероприятия по максимизации дохода.

2.2 Оценка кредитных операций КБ «Приватбанк»

ПриватБанк осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса в рамках программы поддержки малого и среднего бизнеса. Предоставление таких кредитов производится по методике микрокредитования.

Предоставление кредита по методике микрокредитования возможно как за счет средств ПриватБанка так и с использованием ресурсов международных организаций.

Программа микрокредитования развивается в рамках сотрудничества с международными финансовыми организациями:

* ЕВRD (ЕБРР — Европейский банк реконструкции и развития) в рамках программы SМЕ1 (Small and micro enterprise) с лимитом 8 500 000 долларов США. Консупьтацтонную поддержку осуществляет IРС (International Project Consulting) рамках программы ТАСIS;

* КFW (Kreditnstalt fur Wiederaut)- Немецко-Украинский фонд «Кредит для возрождения»).

Практическое микрокредитование, осуществляемое КБ «ПриватБанком» имеет существенное отличие от стандартной схемы оценки кредитного продукта, описанной в Руководстве по кредитным процедурам ПриватБанка. Это отличие заключается в том, что кредитный эксперт единолично выполняет функции трех кредитных уровней: от первого обращения клиента до полного погашения кредита.

Одноуровневая организация кредитного процесса благоприятно сказывается на взаимоотношениях банка и клиента, поскольку клиент знает, что его обслуживает один человек на протяжении всего цикла. Клиенту не приходится самостоятельно проходить многие службы банка — это входит в обязанности кредитного эксперта.

Микрокредитование направлено на максимальное сокращение сроков рассмотрения кредитной заявки без снижения качества анализа кредитного проекта (5 дней с момента предоставления документов).

В результате этого:

* кредит может получить Заемщик, не имеющий опыта работы с кредитами и, следовательно, кредитной истории;

* ПриватБанк гарантирует гибкий подход к анализу действующего бизнеса Заемщика и обеспечению кредита;

* выдача кредита производится максимум в течение 5 рабочих дней;

* микрокредит может быть выдан в валюте;

* частным предпринимателям без образования юридического лица и не имеющим текущего счета в банке возможно предоставление кредитов наличными;

* кредиты на пополнение оборотных средств предоставляются на срок до 1 года, на приобретение основных средств до 1,5-2 лет;

* четкий график погашения кредита, который предусматривает собой ежемесячное погашение кредита и начисленных по нему процентов равными долями, обеспечивает низкую эффективную процентную ставку.

Требования к заемщику:

Кредитная линия КБ «Приватбанка» открыта для заемщиков, относящихся к одной из следующих категорий:

* Частные предприниматели без образования юридического лица, имеющие патент или лицензию на предпринимательскую деятельность;

* Семейные предприятия, работающие без использования наемного труда;

* Малые предприятия (определяются в соответствии с ЗУ «О предприятиях в Украине).

Требования к проекту:

Проект должен не противоречить нормам охраны окружающей среды, здравоохранения и безопасности, включая действующие законы об охране окружающей среды и нормативные акты Украины. Кроме того, кредитные средства не могут быть использованы для:

— производства или торговли оружием или другим военным оборудованием;

— производства или торговли изделиями, произведенными из

— материалов, которые относятся к исчезающим видам животных или растений;

— производства или торговли табачными изделиями;

— производства или торговли спиртными напитками;

— функционирования казино или других учреждений игорного бизнеса:

— операций спекулятивного характера;

— инвестиций в какие-либо виды ценных бумаг.

А так же, кредиты не предоставляются для погашения существующих обязательствЗаемщика.

Процедура микрокредитования является частью Руководства по кредитным процедурам ПриватБанка.

Методика микрокредитования предполагает выдачу кредита Заемщику даже в условиях ограниченной информации о финансовом состоянии клиента, что делает невозможным получение обычного банковского кредита. Определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита является не обеспечение и даже не деятельность клиента в прошлом, а перспективы кредитуемого проекта, что достигается использованием специфических методов анализа и требует максимально тесного и открытого взаимодействия клиента и ответственного работника банка. Одной из основных особенностей методики кредитования является обязательное наличие графика погашения кредита. Он может быть:

* Равными частями в течение срока действия кредита;

* Увеличивающимися (уменьшающимися) частями;

* С отсрочкой первого транша погашения.

Такой порядок погашения задолженности ведет к тому, что эффективная процентная ставка оказывается значительно ниже задекларированной в кредитном соглашении.

Для рассмотрения проекта Заемщик подает в ПРИВАТБАНК или его филиал заявку и следующие документы:

Для юридических лиц:

* Квартальные отчеты (баланс, форма №2, декларация о прибыли, НДС) за текущий год и все имеющиеся отчеты предшествующего года .

* Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей (Протокол №1).

* Приказ о назначении главного бухгалтера.

* Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.

* Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.

* Выписку о движении средств по расчетному и валютному счету за последние три месяца.

* Список основных средств.

* Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты).

* Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

* Список дебиторов и кредиторов Заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов).

* Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

* Протокол собрания учредителей о решении взять кредит.

Для частных предпринимателей без образования юридического лица

* Копию свидетельства о государственной регистрации.

* Копию справки ГНА о присвоении идентификационного кода.

* Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

* Накладные, хозяйственные договора и / или другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя.

* Договора аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (офис, квартира).

* Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

По представленным документам проводится предварительная экспертиза с целью проверки Заемщика и инвестиционного проекта на соответствие критериям Кредитной линии ЕБРР.

Срок проведения предварительной экспертизы после получения полного комплекта документов — от 2 до 5 дней.

Читать статью  Значимость стратегического планирования в малом бизнесе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Таким образом, при использовании кредита для покупки основных средств, требующих времени для закупки, монтажа и ввода в эксплуатацию, возможна отсрочка погашения основного долга ее более двух месяцев при обосновании необходимости отсрочки.

Любое изменение графика погашения кредита (составление специального графика, предоставление отсрочки) при выдаче кредита ПМ должно быть согласовано с Департаментом услуг на внутреннем рынке Общесистемного Бизнеса Корпоративных Клиентов, либо с закрепленным за РП долгосрочным консультантом.

Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности всех форм собственности на коммерческой, договорной основе, при условии соблюдения принципов обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целевой направленности.

При микрокредитовании соблюдаются все положения кредитной политики «ПриватБанка», которые отражены в Декларации о Кредитной Политике и Руководстве по кредитным процедурам (размещенным на внутреннем сайте банка (10.1.100.50) в разделе «Информация для сотрудников, менеджеров Информация бизнесов Общесистемный Бизнес Корпоративных Клиентов»).

Приоритетным направлением является кредитование малых предприятий и частных предпринимателей, на цели, связанные с их хозяйственной деятельностью.

Главными отличительными особенностями микрокредитования является одноуровневая система организации кредитного процесса и методика оценки финансового состояния потенциальных заемщиков, основанная на использовании технологии, применяемой при кредитовании за счет средств ЕБРР и Немецко-Украинского Фонда в рамках кредитных линий для поддержки малого и среднего бизнеса.

При одноуровневой организации кредитного процесса кредитным экспертом по микрокредитованию производится:

— поиск и привлечение клиентов

— предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта;

— сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования;

— финансовый анализ и оценка кредитоспособности заемщика;

— выбор и оценка обеспечения кредита;

— подготовка заключения (резюме) по результатам проведенного анализа;

— защита кредитного проекта на заседании малого кредитного комитета;

— оформление выдачи кредита;

— контроль целевого использования кредита;

— работа с просроченной задолженностью.

Оценка «сложных» видов обеспечения, проверка юридической «чистоты» предоставляемых заемщиком документов, определение рейтинга кредита для расчета страхового резерва по методике НБУ, расчет финансового лимита по методике НБУ, проверка репутации заемщиков выполняются соответствующими подразделениями банка (подразделением залоговых операций, юридической службой и службой безопасности, кредитными специалистами II-го уровня кредитной работы).

На основании вышеизложенного можно вывести общие принципы краткосрочного кредитования, а именно:

Погашение выданных ПМ кредитов и начисленных по ним процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с даты зачисления кредита на его ссудный счет. При наличии ярко выраженной сезонности в ведении хозяйственной деятельности, возможно применение специального графика погашения — уменьшение либо увеличение суммы погашения основного долга в зависимости от сезонных колебаний выручки клиента.

При использовании кредита для покупки основных средств, требующих времени для закупки, монтажа и ввода в эксплуатацию, возможна отсрочка погашения основного долга ее более двух месяцев при обосновании необходимости отсрочки.

Любое изменение графика погашения кредита (составление специального графика, предоставление отсрочки) при выдаче кредита ПМ должно быть согласовано с Департаментом услуг на внутреннем рынке Общесистемного Бизнеса Корпоративных Клиентов, либо с закрепленным за РП долгосрочным консультантом.

Микрокредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности всех форм собственности на коммерческой, договорной основе, при условии соблюдения принципов обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целевой направленности.

При микрокредитовании соблюдаются все положения кредитной политики «ПриватБанка», которые отражены в Декларации о Кредитной Политике и Руководстве по кредитным процедурам (размещенным на внутреннем сайте банка (10.1.100.50) в разделе «Информация для сотрудников, менеджеров Информация бизнесов Общесистемный Бизнес Корпоративных Клиентов»).

Приоритетным направлением является кредитование малых предприятий и частных предпринимателей, на цели, связанные с их хозяйственной деятельностью.

Главными отличительными особенностями микрокредитования является одноуровневая система организации кредитного процесса и методика оценки финансового состояния потенциальных заемщиков, основанная на использовании технологии, применяемой при кредитовании за счет средств ЕБРР и Немецко-Украинского Фонда в рамках кредитных линий для поддержки малого и среднего бизнеса.

При одноуровневой организации кредитного процесса кредитным экспертом по микрокредитованию производится:

— поиск и привлечение клиентов

— предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта;

— сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования;

— финансовый анализ и оценка кредитоспособности заемщика;

— выбор и оценка обеспечения кредита;

— подготовка заключения (резюме) по результатам проведенного анализа;

— защита кредитного проекта на заседании малого кредитного комитета;

— оформление выдачи кредита;

— контроль целевого использования кредита;

— работа с просроченной задолженностью.

Оценка «сложных» видов обеспечения, проверка юридической «чистоты» предоставляемых заемщиком документов, определение рейтинга кредита для расчета страхового резерва по методике НБУ, расчет финансового лимита по методике НБУ, проверка репутации заемщиков выполняются соответствующими подразделениями банка (подразделением залоговых операций, юридической службой и службой безопасности, кредитными специалистами II-го уровня кредитной работы).

В ходе дальнейшего анализа доходности краткосрочного кредитования, необходимо определить процентную ставку для отдельного клиента и установить механизм определения кредитного риска (кредитоспособности).

Процентная ставка устанавливается на основе средней ставки кредитования, которая корректируется в зависимости от надежности клиента и надежности самого проекта. Как отмечалось выше, средняя ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Национального банка Украины, фаза экономического развития, и др.

На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:

— Формирование общего представления о клиенте.

— Анализ финансового состояния.

— Анализ кредитуемого проекта (сделки).

На 1-м этапе происходит личное знакомство с клиентом руководителя банка, начальника кредитного отдела, экономиста. Здесь оцениваются деловые и личностные характеристики руководителя и главного бухгалтера, происходит общее обсуждение кредитуемого проекта и оговаривается процентная ставка по кредиту. При формировании представления о клиенте рассчитываются и/или анализируются следующие показатели:

— период функционирования предприятия;

— собственность на фонды;

— деловая активность клиента;

— соотношение кредита и объема реализации продукции.

Изучение учредительных документов состоит прежде всего из оценки состава учредителей, поскольку значительную роль играет их репутация. Необходимо исключить возможность кредитования ненадежных учредителей через созданные ими предприятия, особенно если у них имелись факты неплатежа, либо имела место ликвидация предприятий данного учредителя. Нужно обратить внимание на смену учредителей, в связи с чем она происходила. Внимательно издается устав и правоспособность юридических лиц и их руководителей на предмет возможности кредитования и осуществления кредитуемого проекта.

Если заемщик не является собственником основных и оборотных фондов, это говорит о его низкой платежеспособности. В случае неплатежа могут возникнуть проблемы с истребованием кредита.

Деловая активность клиента оценивается сопоставлением итога баланса за определенный период. Должен наблюдаться рост баланса, причем темп его роста должен превышать темп инфляции.

Рентабельность активов показывает эффективность размещения средств и определяется отношением нераспределенной прибыли за минусом платежей в бюджет к итогу баланса за вычетом результата от реализации.

Рентабельность затрат отражает долю прибыли от каждой гривны затрат на производство и реализацию продукции. Показатель рассчитывается отношением нераспределенной прибыли к затратам на производство и реализацию.

Сопоставляя сумму кредита и объем реализации, положительно оценивается превышение последнего показателя.

Анализ финансового состояния клиентов производится с помощью следующей системы показателей:

— обобщающий показатель платежеспособности;

— коэффициент соотношения заемных и собственных средств;

— коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками формирования;

— оборот материалов и готовой продукции;

— длительность дебиторской задолженности;

— бюджет денежных средств.

В результате расчета, оценки и анализа вышеприведенных показателей кредитный работник делает вывод о финансовом состоянии заемщика, которое позволяет или не позволяет, либо позволяет при определенных условиях иметь кредитные отношения.

Дальнейшим этапом анализа является характеристика и изучение кредитуемого проекта. Она производится с учетом следующих факторов:

§ Объект кредитования. Он должен соответствовать целям клиента, его производственным интересам. С осторожностью следует кредитовать проекты, преследующие иные цели.

§ Срок кредитования. Для торгово-посреднических сделок кредит предоставляется обычно до 3-х месяцев, производственные затраты кредитуются в течение 1 года, инвестиционные проекты — до 2 лет.

§ Размер кредита. Кредит не должен быть больше, чем необходимо для конкретной сделки. Не должен быть он и меньше, чтобы не возникла потребность в дополнительных средствах. Ссуда обычно предоставляется при наличии и собственных вложений клиента в кредитуемое мероприятие, поскольку это повышает заинтересованность клиента.

§ Наличие обеспечения. Имущество должно быть собственностью клиента, обладать высокой ликвидностью, покрывать кредит и проценты по нему плюс возможные издержки по реализации.

§ Окупаемость кредитуемого проекта. Проект должен принести прибыль, срок окупаемости его должен быть меньше срока погашения кредита.

По завершению 3-го этапа анализа кредитный работник составляет письменное заключение о возможности кредитования указанного мероприятия. Здесь же отражаются результаты анализа финансового состояния. Необходимо отметить, что по всем рассчитываемым коэффициентам результат сравнивается с нормативным значением и отмечается его выполнение или невыполнение. Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важности каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выполняться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Важность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности также не зафиксирована, что не позволяет определить его роль и дает возможность маневрирования с целью получения желаемого представления о клиенте. Кредитный риск не получает количественного выражения и если и включается в процентную ставку, то только на уровне общих представлений.

2.3 Структурно-динамический анализ краткосрочных кредитных вложений и процентной политики КБ

С целью общего анализа динамических и структурных сдвигов в активных операциях банка по краткосрочному кредитованию, произведем сравнение статей актива за 2001 — 2002 года (Приложение ).

Основной удельный вес в активе баланса занимают три статьи: выданные кредиты, основные средства и капиталовложения, прочие активы. Выданные кредиты в течение 2001 года выросли в 2,6 раза и составили на 1.01.01г. 13604,9 тыс. грн., что обеспечило рост удельного веса в структуре активов с 17.6% на 1.01.01г. до 34,7% на 1.01.02г. В течение 2002 года общая сумма кредитных вложений выросла до 14400.7 тыс. грн. или на 6% Однако удельный вес в структуре активов снизился на 8.4 пункта и составил 26,3% от общей суммы актива. В общей сумме задолженности по кредитам основной частью являются краткосрочные кредиты. Так, по состоянию на 1.01.02г. из 26.3% активов на долю кратких приходится 21.8%, а долгих — 4.5%. Долгосрочное кредитование значительной роли не играет ввиду нестабильности экономической ситуации, уровня инфляции, ссудной политики НБУ и других факторов.

Значительными темпами за анализируемый период росли фонды банка. Так, на 1.01.00г. они составляли 9.4% всех пассивов, на 1.01.01. — 16.4%, на 1.01.02 — 32.4%, или 17749,6 тыс. грн. Очень важными статьями для понимания деятельности банка являются расчетные и текущие счета, депозиты, вклады. На протяжении 2001 г. самые дешевые ресурсы составляли около 38% всех пассивов, тогда как на 1.01.02г. они составили 20% или 10942,5 тыс. грн., что означает потерю ресурсов и в абсолютной сумме — 4241.8 тыс. грн. Вместе с этим доля дорогих ресурсов постоянно увеличивается.

Однозначным и бесспорным является тот факт, что на уровень доходов банка самое непосредственное влияние оказывает величина активов, приносящих доход, а именно краткосрочных кредитных вложений, как главной составляющей. В связи с этим проанализируем структуру краткосрочных кредитных вложений банка за 2001 — 2002 годы. Ситуация с краткосрочными кредитными вложениями в анализируемом периоде подвергалась изменению. За 1-е полугодие 2001 года общий объем кредитов вырос в 2,8 раза и составил на 1.07.01г. 13977 тыс. грн. За второе полугодие уровень вложений снизился на 2462 тыс. грн. или на 17.6%, за счет снижения задолженности по сельскому хозяйству, которое к концу года рассчитывается за счет полученного урожая. В течение 1-го полугодия 2002 года общая задолженность продолжает снижаться (на 1667тыс. грн. или 14.4%) до уровня 9848 тыс. грн. За период 2-го полугодия 2002 года задолженность несколько превысила уровень начала года и составила 11952 тыс. грн. Годовой темп роста составил 103.8%.

Оценивая отраслевую структуру задолженности, видно, что в 2001 году краткосрочные кредитные вложения осуществлялись в основном в сельское хозяйство. Доля сельского хозяйства составила на 1.01.01г. 55%, на 1.07.01г.- 53%, на 1.01.02г. — 32%. Однако этого нельзя сказать о 2002 годе, когда удельный вес задолженности сельхозпроизводителей составлял на 1.01.01г. — 32%, на 1.07.01. — 38%, на 1.01.02г. — 21%. Доля промышленности АПК постоянно росла и составила на конец 2002 года 37%. Постоянный рост отмечается и по «другим» предприятиям, куда относятся коммерческие структуры и общества с ограниченной ответственностью и прочие.

Причиной снижения роли для банка его основного рыночного сегмента, как показывает анализ, является высокий риск вложений в отрасль, который выражается в значительном объеме просроченной задолженности и неуплаченных процентов. Так, на 1.01.01г. просрочка составляла 557 тыс. грн. или 11.3% от общей задолженности, а на 1.01.02г. — 1585 тыс. грн. (13.8% задолженности). Абсолютный рост просроченной задолженности составил 1028 тыс. грн. или в 2,8 раза. Причем, из всей просроченной задолженности на долю сельского хозяйства приходилось: на 1.01.00г. -80%, на 1.01.01г. — 78%, на 1.01.02г. — 60%, то есть львиная доля. Если говорить о риске вложения в отрасль на основе удельного веса просрочки в общей задолженности отрасли, то и здесь сельское хозяйство является лидером: на 1.01.00г. — 16,4%, на 1.01.01. -31,8%, на 1.01.02г. — 12,3%.

Необходимо отметить, что общее снижение просроченной задолженности и изменение ее структуры по состоянию на 1.01.02г. отчасти вызвано тем, что банк произвел списание безнадежных долгов в убыток за счет сформированного резерва.

Уровень неуплаченных процентов в течение года значительно колебался, что определяется в основном цикличностью производства сельского хозяйства, как основного должника. У него самый большой удельный вес неуплаченных процентов по отношению к сумме задолженности по отрасли; на 1.01.00г. — 28.4%, на 1.01.01г. — 12.6%, на 1.01.02г. — 31%.

С точки зрения привлекательности отраслевых сегментов, минимизации риска невозврата кредита и неуплаты процентов банку следовало бы больше уделить внимания промышленности АПК, торговле и прочим отраслям.

Итак, как мы выяснили, краткосрочные кредитные вложения неоднородны по своему составу. Они могут быть срочными, пролонгированными или просроченными. С точки зрения обеспечения кредитов, можно различить более или менее обеспеченные в зависимости от вида обеспечения, его суммы, качества. Все вышеперечисленные характеристики кредитов положены в основу группировки кредитов по уровню кредитного риска и расчета размера страхового фонда. Положение НБУ «О порядке формирования и размерах страхового фонда коммерческих банков» выделяется 5 групп кредитного риска: стандартные, нестандартные, опасные, сомнительные, безнадежные. Каждой группе соответствует свой процент отчислений в фонд резерва на покрытие возможных потерь, соответственно 2, 5, 30, 80, 100% от суммы группы кредитов. Как показывают данные, качество краткосрочного кредитного портфеля банка значительно улучшилось. Удельный вес нестандартных кредитов снизился на 22,1%, сомнительных — на 15.3%, опасных — на 1.4%, безнадежных на 1.9%. Соответственно снизились отчисления в страховой фонд по всем группам кредитов, кроме стандартных, но это следует считать нормальным явлением, поскольку общая задолженность возросла.

Рассчитывая величину влияния факторов на размер страхового фонда, необходимо выделить 2 фактора:

Влияние уровня задолженности можно рассчитать на основе изменения стандартных кредитов. Отклонение по ним составило +102 тыс. грн., то есть привело к увеличению страхового фонда. Влияние же второго фактора, структурных сдвигов, оценивается только как положительное, поскольку доля всех рисковых кредитов значительно снизилась, а следовательно снизились и отчисления в страховой фонд. Структурные сдвиги снизили отчисления на 991 тыс. грн., общее влияние факторов привело к снижению размера страхового фонда на 889 тыс. грн.

В изменениях процентной ставки в целом по банку просматривается четкая тенденция. Начиная с января 2001 г. по август 2001 г., процентная ставка неуклонно снижается, со 183% до 72% соответственно. С сентября 2001 по январь 2001 года ставка кредитования по вновь выданным кредитам выросла до 116% годовых. В дальнейшем ставка кредитования снижалась по август 2002 г. и составила 48% годовых. И в последние три месяца 2002 года опять происходит повышение ставки до уровня 81%.

Однако, следует отметить, что если предыдущие колебания ставки процента вызваны изменением учетной ставки Нацбанка Украины, то последнее повышение 2002 года вызвано изменением в политике ценообразования банка. Этот факт подробнее будет разбираться ниже.

Во втором полугодии 2002 г. ситуация меняется. При средней ставке по выданным кредитам 79% ниже ее уровня кредитовались три отрасли: промышленность АПК (75%), сельское хозяйство (74%), снабжение и сбыт (74%). Это объясняется как изменением структуры кредитования, так и системы приоритетов. В целом по результатам 2002 года ставка по банку составила 104%. Наибольшее благоприятствование оказывалось промышленности АПК и снабженческо-сбытовым предприятиям (по 96%), а только затем идет сельское хозяйство с 100% годовых. Максимальная ставка составила 121% по другим предприятиям. Разрыв минимальной и максимальной ставки составил 121-96-25 пунктов, то есть диверсификация снизилась в 1.8 раза.

Как видно, в целом по банку происходит смена приоритетов в кредитной политике. Сельское хозяйство с 1-го места опустилось на предпоследнее в течении 2001 — 2002 годов. Наряду этим следует отметить уменьшение разрыва процентных ставок, что говорит о более общем подходе в ссудной политике в отношении отраслевых сегментов.

Необходимо обратить внимание и на тот факт, что резко увеличилось количество заключаемых кредитных договоров. За 2001 год заключено 2550 договоров на сумму 32486 тыс. грн., а за 2002 г. -1681 договор на 25344 тыс. грн. Активность кредитования снизилась на 44%, а размер предоставляемого кредита увеличился с 12.7 тыс. грн. до 15.1 тыс. грн., что можно охарактеризовать как увеличение риска на одного заемщика. В отраслевом разрезе активнее всего кредитуются торговля (760 договоров в 2000 г.) и другие предприятия (563 договора). Вместе с этим, выдача за 2002 г. сельскому хозяйству (191 договор) и торговле практически одинаковая, то есть сумма кредита и риска на 1-го заемщика в первом случае составляет 39.2 тыс. грн., а во втором — 10.4 тыс. грн. Торговля с этой точки зрения более предпочтительна.

Сопоставляя данные по приоритетам в процентных ставках с данными по структуре просроченной и неуплаченных процентов, вызывает сомнение проводимая банком политика. Торговля, практически не допускающая неплатежей, в системе ценовой политики находится на последнем месте. В результате банк применяет ценовую дискриминацию, перекрывая риски сельского хозяйства за счет увеличения ставок по другим отраслевым сегментам. С другой стороны, это можно объяснить стремлением банка не отпугивать клиентов сельского хозяйства, поддерживать их, перекладывая риски на других.

В целом же можно сделать вывод, что банк при формировании ценовой политики практически не учитывает отраслевые риски и не закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь.

При анализе процентной политики банка особое внимание хотелось бы уделить росту процентных ставок по выдаваемым кредитам в сентябре-декабре 2002 года, что не соответствовало направлению движения учетной ставки Нацбанка Украины, которая в этом периоде снижалась. Это объясняется тем, что банк применял ценовую стратегию, которую можно охарактеризовать как затратную.

Ставка кредитования устанавливалась на основе минимальной и расчетной процентных ставок. Минимальная ставка устанавливалась Правлением ЗАО КБ «ПриватБанк» с учетом инфляции, учетной ставки Нацбанка Украины и маржа.

Расчетная ставка устанавливалась в процентах с учетом следующих ее составляющих:

? Стоимость привлеченных ресурсов относилась к средним кредитным вложениям за минусом неработающих, то есть по которым не уплачиваются проценты.

Читать статью  Продажа Франшиз

? Величина некредитных затрат, которая не перекрывалась некредитными доходами, относилась к тому же знаменателю.

? Размер плановой прибыли относился к тому же знаменателю.

Расчетная ставка получалась в результате суммирования ее составляющих. При установлении же ставки кредитования исходили из следующего:

§ если расчетная ставка была меньше минимальной, то устанавливалась последняя;

§ если расчетная ставка превышала минимальную, то устанавливалась расчетная, причем, в случае превышения ею рыночной ставки по региону — устанавливалась рыночная ставка. Однако при этом требовалась компенсация недополученного дохода за счет прочих банковских операции.

В условиях роста затрат на переоборудование филиалов и развитие сети банка такая ценовая стратегия привела к росту ставок, которое мы отмечали в конце 2002 года. Этот рост происходил на фоне снижения учетной ставки НБУ и ставок кредитования других коммерческими банками. Это формировало отрицательное мнение о банке и отталкивало потенциальных клиентов от кредитования. Некоторые клиенты предпочитали кредитоваться в других банках.

В целом же о такой ценовой стратегии можно говорить как о затратной, поскольку банк вынужден любой рост своих расходов перекрывать процентной ставкой, даже тех расходов, которые рассчитаны на отдачу в будущем. Кредитные риски, которые закладываются в ставку путем уменьшения средних вложений на сумму неработающих активов, распределяются абсолютно на всех заемщиков. Такой подход отнюдь не стимулирует надежных клиентов к кредитованию. Никто не желает нести лишние расходы. На основе вышеизложенного можно сделать вывод о низкой эффективности применяемой ценовой политики.

планирование банк микрокредитование

Выводы и предложения

В результате выполненной работы и в ходе изучения материала по данной тематике можно сделать следующие выводы:

Существует несколько целей составления бизнес-плана. В соответствии с этими целями принято выделять следующие типы бизнес-планов:

1. Полный бизнес-план коммерческой идеи или инвестиционного проекта — изложение результатов маркетингового исследования, обоснование стратегии освоения рынка, предполагаемых финансовых результатов.

2. Концепт бизнес-плана коммерческой идеи.

3. Бизнес-план компании (группы) — изложение перспектив развития компании на предстоящий плановый период перед советом директоров или собранием акционеров с указанием основных бюджетных наметок и хозяйственных показателей для обоснования объемов инвестиций или других ресурсов.

4. Бизнес-план структурного подразделения — изложение перед высшим руководством корпорации плана развития хозяйственной (операционной) деятельности подразделения для обоснования объемов и степени приоритетности централизованно выделяемых ресурсов или величины прироста оставляемой в распоряжении подразделения прибыли.

Понятно, что при составлении бизнес-планов каждого вида должно быть больше уделено внимания определенным вопросам, связанным с целью его составления. Бизнес-план должен быть достаточно подробным, чтобы, ознакомившись с ним, потенциальные инвесторы и кредиторы смогли получить полное представление о предлагаемом проекте и его целях. Состав бизнес-плана и степень его детализации зависят от размеров будущего проекта и сферы, к которой он относится.

Предметом проведенного исследования является бизнес-план в направлении микрокредитования КБ «ПриватБанк». Вообще, банковское кредитование осуществляется в различных формах: срочный кредит, контокоррентный кредит, онкольный кредит, учетный кредит, акцептный кредит, факторинг, форфейтинг.

Порядок краткосрочного кредитования, оформление и погашение краткосрочных кредитов регулируются кредитным договором, который заключается между банком — кредитором и заёмщиком. Обеспечения возвратности кредита — является обязательным условием кредитования вообще. Одним из основных способов обеспечения возвратности кредитных средств является договор залога.

В результате анализа доходности операций краткосрочного кредитования, проведенного на базе ЗАО КБ «ПриватБанк» было установлено:

1. Банк является одним из крупнейших в Крыму. Его отделения, филиалы, кассы охватывают практически все города и райцентры Украины.

2. Анализ статей баланса в динамике позволил определить, что банк развивается достаточно динамично. Рост капиталовложений банка обеспечит его надежное функционирование в будущем. Объемы кредитных вложений позволяют получать банку достаточную прибыль, позволяющую расширять свою деятельность. Макроэкономические изменения (снижение денежного предложения, темпа инфляции) привели к удорожанию денежных ресурсов и снижению доли прибыли банка

3. Анализ кредитных вложений и ценовой политики банка привел к выводу, что у банка происходит смена приоритетов по отношению к отраслевым сегментам. Сельское хозяйство отходит на второй план ввиду его высокой рискованности.

4. Говоря об уровне риска кредитных вложений в сопоставлении с ценовой политикой наблюдается перекладывание риска с клиентов одних отраслей на другие, что можно охарактеризовать как ценовую дискриминацию.

Составить бизнес план для банка пример

Составить бизнес план для банка пример thumbnail

В статье мы собрали рекомендации экспертов по составлению бизнес-плана для получение кредита в банке на развитие бизнеса и открытия с нуля. Также в статье есть 5 примеров бизнес-планов.

Что такое бизнес-план

Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.

Бизнес-план для получения кредита — это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.

В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.

Отличия от обычного бизнес-плана

Существует следующий ряд отличий:

  • В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
  • нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
  • разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.

План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.

Когда бизнес-план необходим кредитной организации

Документ попросят в кредитной организации, если:

  • вы индивидуальный предприниматель;
  • кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
  • нет залога в достаточном объеме;
  • компания работает менее полугода;
  • вы претендуете на льготные условия кредитования.

Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке

Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:

  1. Бизнес-план по оказанию услуг;
  2. Бизнес-план на строительство;
  3. Бизнес-план по производству;
  4. Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
  5. Бизнес-план по продаже товаров.

Как составить бизнес-план для банка

Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.

В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:

  • резюме;
  • юридический статус компании;
  • характеристика отрасли, в которой работает фирма;
  • аналитика рынка;
  • маркетинговый план;
  • экономические показатели бизнеса;
  • производственный план;
  • финансовое планирование;
  • аналитика и оценка возможных рисков
  • план по возврату кредитных средств;
  • заключение.

Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.

Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства

Резюме

Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.

Юридический статус

В этом разделе нужно прописать:

  • полное наименование и юр. адрес компании;
  • структуру органов управления;
  • форму собственности;
  • организационно-правовую форму;
  • ваши контактные данные.

Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания

Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.

Аналитика рынка

В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.

Маркетинговый план

В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.

  • преимущества продукции перед иностранным аналогами;
  • средства и методики продвижения производимых товаров.

Экономические показатели вашей компании

Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.

Производственный план

Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:

  • какие современные технологии используете в процессе производства;
  • в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
  • нуждается ли производство в модернизации;
  • какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
  • величину расходов на производство каждого типа продукции.

Финансовое планирование

Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:

  • информацию о постоянных и первоначальных расходах;
  • рассчитанную себестоимость товаров;
  • указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
  • планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
  • описание каждого этапа погашения кредита;
  • прогноз ликвидности бизнеса;
  • расходы на зарплату сотрудников и рекламу.

Заключение

Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.

Советы экспертов

Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.

Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.

Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.

2. Следите за состоянием своей кредитной истории.

Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.

3. Обосновывайте каждую цифру.

Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.

Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:

  • составьте финансовую модель грамотно и профессионально;
  • расчеты производите на основании только реальных данных;
  • тщательно проанализируйте все риски;
  • оформляйте документ по стандартам, принятым в конкретной банковской организации.

Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.

Автор статьи: Ирина Шербул

Ирина Шербул

#
Кредиты для бизнеса

Как составить бизнес-план, чтобы гарантировано получить кредит

Образцы бизнес-планов

Составление бизнес-плана для получения кредита должно основываться на точных финансовых расчетах и анализе доходности заемщика. Создавая проект с упором на экономическую составляющую, важно опираться на алгоритм «Кредитной матрицы».

Основы бизнес-плана для получения кредита

Зачем банку нужен бизнес-план

Особенности разработки бизнес-плана

Образцы бизнес-плана для банка

Для получения займа на открытие бизнеса, в любой финансовой организации предпринимателю необходимо предоставить бизнес-план с учетом специфики банковских требований к составлению этого документа. Он дает возможность предпринимателю убедить банк в рентабельности своего бизнеса и получить стартовую финансовую поддержку для реализации бизнес-идеи.

Основы бизнес-плана для получения кредита

Бизнесменам, планирующим в ближайшее время кредитоваться, важно учитывать тонкости составления бизнес-плана, чтобы:

  • у финансовой организации не было замечаний к проекту клиента;
  • бизнес-план прошел экспертизу банка за 1 неделю, с первого раза;
  • получить кредит, не опасаясь отказа.

Бизнес-план

Достигнуть перечисленных целей можно, составив бизнес-план на основе «Кредитной матрицы» – алгоритма для проверки бизнес-проекта предпринимателя. Он основывается на трех принципах:

  1. Полноценная финансовая модель. В ней должны быть в деталях просчитаны безубыточность, окупаемость, рентабельность бизнеса, инвестиции, план продаж, план расходов. Модель должна содержать помесячный Cash Flow и возможность делать стресс-тесты.
  2. Маркетинговое исследование и анализ рынка на основе открытых данных. Проводится, чтобы банк мог получить ответы на ряд вопросов: объем рынка, цены конкурентов, позиция предпринимателя на рынке, способы привлечения клиентов. Этот пункт в бизнес-плане занимает 30–100 страниц. Объем проведенного исследования зависит от масштабов производства. Для небольших предприятий – 30–60 страниц, для организаций с крупной промышленностью от 70.
  3. Помесячный прогноз денежного потока. Первый пункт, на который банк обратит внимание. Отчеты движения денежных средств отображают реальный масштаб бизнеса, позволяя финансовой организации увидеть всю картину целиком. Опираясь на денежный поток, кредитор узнает, сможет ли заемщик рассчитаться с кредитом, имеет ли он достаточный объем продаж для погашения процентов и эффективность оборотного капитала.

Создавая бизнес-план на основе «Кредитной матрицы», компания получит одобрение на кредитование с первого раза. Основными разделами в проекте являются 4 плана:

  • Производственный. В пункт включаются основные моменты, необходимые для производства продукции или предоставления услуги – персонал, оборудование, сырье и другие ресурсы.
  • Организационный. Он нужен для объединения нескольких разделов в один, чтобы предоставить цельную картину спонсору. Включает способы рекламы, исследования рисков, штат, структуру предприятия, ресурсы и анализ рынка.
  • Финансовый. Описание денежных перспектив предпринимателя и его финансовое состояние на сегодняшний день.
  • Маркетинговый. Включает описание актуальности продукции для потенциальных покупателей, рекламу и способы реализации.

Составление бизнес-плана

Перечисленные выше разделы являются обязательными пунктами бизнес-плана. При отсутствии одного из них, финансовая организация откажет в выдаче кредита.

Зачем банку нужен бизнес-план

Финансовая организация нуждается в доказательствах того, что заемщик способен погасить задолженность. Выдавая кредит, банк анализирует представленный бизнес-план предпринимателя, на основе которого выносит окончательное решение.

Бизнес-план необходим кредитору, чтобы он мог:

  • просчитать свои риски на основе вашего проекта;
  • предоставить отчетность Центробанку – регулирующему органу;
  • прояснить финансовую составляющую бизнеса;
  • оценить денежные потоки;
  • проверить, как будут меняться параметры бизнеса при изменении входящих параметров.

Банк принимает решение на основе принципов «Кредитной матрицы». Поэтому главная задача заемщика не делать бизнес-план на скорую руку. Грамотно проведенное маркетинговое исследование, анализ рынка, финансовая модель бизнеса – сыграют ключевую роль в предоставлении кредита.

Особенности разработки бизнес-плана

Бизнес-план для получения банковского кредита имеет свои особенности. В документе должна отображаться информация, которая убедит банк в безопасной выдаче средств. В проекте описываются:

  • Основные потребности компании в финансировании на определенный срок.
  • Расчёты, в соответствии с которыми финансовая организация получит свою прибыль.
  • Рентабельность предприятия, чтобы убедить кредитора, что вся задолженность будет своевременно погашена.

Передача денег

Перечисленные выше три фактора являются ключевыми отличиями от других видов бизнес-планов. Основная цель банка, кредитующего бизнес – получение своей выгоды, поэтому его не интересуют общие представления о будущем компании. Главный упор при изучении проекта он делает на финансовые расчеты, анализ рынка и другие статистические показатели, которые дадут ему уверенность в платежеспособности клиента.

Образцы бизнес-плана для банка

Чтобы быть уверенным в получении займа от финансовой организации, рекомендуется не заниматься составлением проекта самостоятельно, так как бизнес-план для получения кредита включает множество нюансов, которые сможет просчитать и грамотно изложить только профессионал. Для примера можно изучить образцы, представленные ниже.

Скачать бизнес-план по производству оборудования

Скачать бизнес-план строительной компании

Скачать бизнес-план автотранспортной компании

Заключение

Составление бизнес-плана для получения кредита должно основываться на точных финансовых расчетах и анализе доходности заемщика. Создавая проект с упором на экономическую составляющую, важно опираться на алгоритм «Кредитной матрицы». В таком случае банк 100% предоставит необходимую финансовую поддержку для открытия бизнеса.

на основе оценок;
рейтинг —
из 5

#
Банки для бизнеса

РКО в ЛОКО-Банке: тарифы и условия обслуживания

#
Эквайринг для бизнеса

Описание интернет-эквайринга банка Тинькофф: подключение и тарифы для ИП

Чтобы получить кредит на создание или развитие бизнеса, нужен грамотно составленный бизнес-план. Он должен отражать комплексную оценку развития деятельности, анализировать состояние рынка, запросы потребителей, уровень конкуренции и, как следствие, экономическую эффективность проекта. В статье приведен и разобран образец.

Как составить бизнес-план для получения кредита в банке

Чтобы получить кредит в банке, бизнес-план составляется так, чтобы банк видел перспективу развития проекта и, естественно, полное погашение выданного кредита в срок. В первую очередь, бизнес-план должен быть грамотно составлен с финансовой точки зрения: банку интересны моменты касательно залога, поручителей, долговых обязательств, скорости товарооборота и рост прибыли.

Составляйте бизнес-план честно: не стоит специально для банка указывать завышенный рост доходов. Главное, чтобы наблюдался систематический рост.

Состав бизнес-плана

Бизнес-план должен включать в себя следующие разделы:

  • краткое содержание (резюме). Оно отражает достоинства проекта, его рентабельность, методы проникновения на рынок или расширение внутри него (если нужна банковская ссуда на развитие бизнеса). Этот раздел идет первым, но должен быть написан последним, чтобы кратко изложить основные мысли всех предыдущих разделов;
  • характеристика отрасли. Здесь представлена концепция бизнеса: информация о компании, её продуктах или услугах (структура, ёмкость рынка сбыта, тенденции роста, конкуренция и т.д.). Информация должна быть максимально конкретной;
  • исследования и анализ рынка. Данный раздел лучше составлять в первую очередь, поскольку от его показателей зависит перспектива развития фирмы и стимул составления бизнес-плана. Анализ рынка включает в себя данные о потребителях продукции или услуг компании (как активных, так и потенциальных) и о том, что «продавец» может предложить «покупателю»;
  • экономика предприятия. Планирование стратегии развития производства не обходится без экономических показателей предприятия. Раздел содержит данные о расчётной валовой прибыли, налогах, видах затрат и путей их снижения;
  • план маркетинга. Он предполагает методы компании по достижению необходимого уровня продаж. Постарайтесь внедрить в общую структуру рынка отличительные особенности (а лучше преимущества) вашего продукта, которые позволят обойти конкурентов. Желательно сравнить свою деятельность с конкурентами, чтобы наглядно продемонстрировать продвижение вашего продукта или услуг относительно других;
  • техническая доработка. План технической доработки продукта показывает, как при привлечении финансовых средств компания доработает продукт, улучшив его эффективность благодаря качеству, дизайну и т.д. Если у вас несколько продуктов, распишите методы доработки для каждого из них;
  • план производства. Здесь отражены требуемые производственные мощности, помещения, управление снабжением и складированием. Также указываются положительные и отрицательные стороны производства в зависимости от сезона и пиковой нагрузки. Данный раздел составляется так, чтобы в итоге было понятно, в какую сторону компания собирается расширяться;
  • управленческая команда. Описывается структура управления и распределение должностей, прав и обязанностей между основными членами управленческой команды. Не лишним будет указать возможных сотрудников «со стороны» (если их нет в штате): аудиторов, рекламщиков, юристов;
  • начало работы предприятия. Здесь чётко расписывается старт работы компании от подготовки документов до получения первой прибыли;
  • оценка риска. Это один из ключевых разделов, рассматриваемых банками при обдумывании решения о выдаче кредита на бизнес. Вы должны указать оценку риска: траты всей наличности до получения заказа на продукт или услугу, собственного снижения цен вследствие действий конкурентов, непредвиденных расходов, срыва графика работы и поставки товаров от поставщиков и др. В общем, проанализируйте все возможные риски (даже самые незначительные);
  • финансовый план. Основные моменты при составлении финансового плана — стоимость реализованной продукции (а также ее себестоимость), валовая прибыль и чистый доход с убытками. Если будет складываться перспективная картина, учитывая всевозможные риски, банк, скорее всего, даст вам кредит на реализацию или расширение бизнеса. Совет: не завышайте сумму кредита, чтобы компенсировать лишние траты, берите ровно столько, сколько вам нужно. Отразите реализацию заёмных средств в финансовом плане, чтобы банк видел, на что идут его деньги;
  • приложения. В приложения включается любая информация, не вошедшая в остальные разделы бизнес-алана.

Если банк увидит в бизнес-плане хороший потенциал и возможность быстрого погашения кредита, он может сам предложить доработать его. Поэтому составляйте план со всей ответственностью, как перед кредитором, так и перед самим собой.

Бизнес-план составляется подробно, но с чёткими пояснениями описываемого бизнеса. В итоге он должен быть понятен как вам, так и банку.

Образец бизнес-плана для примера

Титульный лист

Предприятие ___________________________________
Адрес ___________________________________
Телекс ____________________, факс ______________________, телефон _______________________
Конфиденциально. Просьба вернуть, если Вас не заинтересовал проект.
Кому ___________________________________
Краткое название проекта (до 20-30 знаков) ___________________________________
Полное наименование проекта ___________________________________
Руководитель предприятия ___________________________________
тел. ___________________________________
Проект подготовил ___________________________________
тел. ___________________________________
Дата начала реализации проекта «____»____________________ 20___ г.
Продолжительность проекта ______ лет
Период времени от даты, на которую актуальны исходные данные, до начала проекта ______ мес.
Дата составления «____»_____________ 20___ г.

Читать статью  Бизнес планирование на предприятии учебное пособие

Скачать образец титульного листа бизнес-плана (.doc)

Разделы

  • наименование предприятия, адрес, предмет деятельности;
  • предоставляемые услуги;
  • потребители услуг/покупатели;
  • конкуренция;
  • продвижение услуг/товаров;
  • объем инвестиций;
  • объем оказываемых услуг/продаж товара (выручка от реализации);
  • основные характеристики продукта;
  • организация труда;
  • риски;
  • основные показатели плана (интервал и горизонт планирования, денежный поток в текущих ценах, срок окупаемости, капитал риска, рентабельность и др.).
  • необходимость в вашем проекте и польза от его реализации.
  • краткое описание предприятия;
  • организационно-правовая форма деятельности;
  • основные технико-экономические показатели;
  • информация о недвижимости, оборудовании предприятия (площади помещений).
  • информация о работе компании (структура ведения бизнеса);
  • информация о продукте/услугах;
  • конкуренты;
  • емкость рынка сбыта;
  • тенденции роста (вероятность появления новых потребителей и снижение конкуренции);
  • ключевые факторы успеха предприятия (уникальность продукта и способов его реализации).

Исследования и анализ рынка:

  • характеристики рынка;
  • характеристики потребителей продукции;
  • стратегия продвижения продукта на рынок и возможности для его расширения;
  • характеристики конкурентов;
  • прогнозирование рынка на ближайшие годы.
  • расчетная прибыль и тенденции ее поступления;
  • налоги;
  • виды затрат;
  • пути снижения затрат;
  • пути сохранения финансов при увеличении мощностей производства и роста компании.
  • преимущества продукта фирмы по сравнению с конкурентами;
  • методы продвижения продукта в массы, презентации потребителю;
  • обеспечение интереса потребителя к продукту, удержание и увеличение количества потребителей.
  • техническое состояние продукта и его видов;
  • улучшение дизайна (внешнего вида, удобства использования);
  • финансирование улучшения качества продукции/услуг.
  • дислокация предприятия;
  • требуемые мощности для оборудования;
  • необходимые помещения;
  • рабочая сила;
  • управление запасами, снабжением;
  • производимые и закупаемые комплектующие;
  • географическое расположение предприятия, удобство поставки закупок;
  • информация о поставщиках;
  • системы контроля качества, снижения брака.
  • схема организационной структуры компании с перечислением ключевых должностей поименно;
  • права и обязанности ведущих руководителей компании (включая заработную плату, опыт работы) или совета директоров;
  • совмещение функций постоянного и непостоянного персонала;
  • условия найма новых сотрудников;
  • информация об акционерах.
  • необходимые документы;
  • окончание НИОКР;
  • опытные образцы;
  • договоренность с торговыми представителями;
  • торговые заказы;
  • соглашение с оптовиками;
  • заказ материалов для производства первых партий товара;
  • первые заказы;
  • поставка товара в пункты реализации;
  • первая прибыль;
  • сроки реализации до начала производства.
  • риски нехватки финансовых средств для поддержания производства на начальном этапе;
  • риски снижения цен из-за конкурентов;
  • возможность изменения отрасли не в пользу вектора работы компании;
  • риск невыхода на намеченный объем продаж;
  • риск слишком длительной разработки продукта;
  • трудности в поставке сырья и комплектующих;
  • планы минимизации главных рисков.
  • расходы на производство;
  • себестоимость и стоимость конечного продукта;
  • валовая прибыль;
  • чистый доход, убытки;
  • оценка основных финансовых показателей: чистый доход к продажам, состояние активов и пассивов, рентабельность.
  • техническая характеристика продукта;
  • результаты исследований, положительно влияющих на реализацию товаров/услуг;
  • договоры аренды, найма;
  • заключения санэпиднадзора, пожарного надзора, служб надзора по вопросам экологии и безопасности;
  • сертификации качества;
  • нормативные документы;
  • другая важная информация.

Адаптировали план под свой бизнес? Теперь узнайте, что нужно, чтобы взять кредит.

Бизнес план кредитной организации

Современный кредитный рынок, как в мире, так и в России стал чрезвычайно сложен и для самих кредитных организаций, банков, и их клиентов. Это связано с наличием на рынке множества кредитных продуктов, подчас сложных для понимания специалистами. Мало того, уже даже есть микрокредиты на покупку мороженого или получение ипотечных займов с использованием криптовалют через блокчейн-системы.

Кроме этого, кредитный рынок находится под сильным регулированием государства и существует неисчислимое количество законов, инструкций и методик, которые зачастую просто ставят непреодолимые бюрократические барьеры на получение кредита вполне кредитоспособным гражданам, предпринимателям малого и среднего бизнеса.

Услуги компаний, предлагающих посредничество между потенциальным клиентом и банком, направлены на устранение факторов, сдерживающих развитие кредитного рынка. В качестве базовой концепции создания компании — кредитного брокера может быть использовано два главных фактора:

  • финансовая инфраструктура, в том числе и кредитный брокеридж в России сильно отстает от мировых стандартов, что связано в первую очередь с тем, что сам кредитный рынок в стране находится в начальной фазе своего развития. При критерии обеспеченности населения России услугами кредитных брокеров (всего 2 кредитных брокера на 1 млн. чел населения) существует огромный потенциал рынка кредитного брокериджа — как минимум, наш рынок отстает от средних мировых показателей более чем в 450 раз;
  • рынок кредитования в России, несмотря на все сложности с платежеспособностью большой части клиентов (в России из всей суммы потребительских кредитов в 72 трлн. руб. более 30% являются безнадежно невозвратными) растет в среднем по 3-4% в год. Устойчивый спрос на кредиты и усиление конкуренции формируют растущую потребность на финансовых рынках в специалистах — посредниках, которые могли бы ускорить процесс принятия решения банками об одобрении кредита, снижению рисков неплатежеспособности заемщиков и невозврата займов.

Кроме этого в пользу создания прибыльного бизнеса кредитного брокериджа говорит и тот факт, что сейчас на рынке существует большой выбор специальных компьютерных программ, систем баз данных, которые позволяют с достаточной степенью точности определить платежеспособность практически любого заемщика, будь это отдельно взятый человек, небольшая компания или корпорация.

Срок окупаемости составляет 5 месяцев.

Первоначальные вложения будут равны 1 520 000 руб.

Точка безубыточности достигается на 2 месяц работы компании.

Средняя ежемесячная прибыль 620 000 рублей в месяц.

2. Описание бизнеса, продукта или услуги

Основной услугой компании — кредитного брокера, рассматриваемой в рамках данного бизнес-плана, является оказание всесторонней консультационной помощи клиентам в получении кредита, оформление необходимых документов, а также поддержка при взаимодействии с банками. В частности, в состав услуги кредитного брокера входит:

  • полная и объективная оценка платежеспособности клиента — получателя кредита;
  • оценка имущества, используемого в качестве залога, помощь в его оформлении;
  • оказание помощи при страховании кредитной сделки, оптимизация страховых платежей;
  • полный расчет кредитных платежей клиента, с учетом динамики получаемых им доходов, оценка соответствующих рисков;
  • помощь в решении проблем в случае недостаточной ликвидности залогового имущества, невозможности вовремя платить по кредиту, помощь в решении споров с коллекторскими агентствами;
  • юридическое и информационное сопровождение кредитной сделки между банком и клиентом.

Непосредственно компанией — кредитным брокером, в соответствии с бизнес планом, будут оказываться следующие типы услуг:

1. Оказание помощи для получения потребительского кредита. Сумма процента комиссии от каждой сделки — 10% Средняя сумма сделки, принимаемая при расчете финансовых показателей — 500 тысяч рублей. Т.е. минимальная комиссия с каждой сделки — 50 тысяч рублей.

2. Оказание помощи для получения и оформления ипотечного займа, как при покупке его на вторичном рынке, так и через схемы долевого или индивидуального строительства. Процент комиссии по сделке — 3%. Средняя, принимаемая к расчету сумма сделки — 3.5 млн. рублей. Средняя величина комиссии составляет не менее 100 тысяч руб. с каждой кредитной сделки

3. Помощь в получении коммерческих кредитов, в том числе и оформлении договоров финансового или товарного лизинга. Средняя ставка комиссии брокера — 5% от суммы сделки. Минимальная сумма сделки — 5 млн. руб. Средняя комиссия брокера — 250 тысяч рублей.

4. Полный скоринговый (кредитно-финансовый) анализ клиента: 5 кредитных отчетов по версиям — «НБКИ», «ОКБ», «Эквифакс», «КБРС» и «ФССП». Средняя цена услуги — от 12 тысяч рублей.

Кроме этого компания кредитный — брокер оказывает содействие клиентам, как банкам, так и получателям кредита в разрешении кредитных споров, в реструктуризации или рефинансировании кредита, оказание помощи при наступлении неблагоприятных факторов — рисков банкротства или неплатежеспособности.

Сильные стороны проекта:

Слабые стороны проекта:

  • постоянный растущий спрос на кредитные продукты;
  • большой выбор каналов продаж и поставок услуг;
  • быстрая адаптация к быстро меняющемуся рынку
  • возможность формирования индивидуального подхода к запросам клиентов по ассортименту услуг и их объему.
  • конкуренция со стороны кредитных кооперативов, МФО и финансовых посредников;
  • некачественная работа персонала, в том числе нарушения режима конфиденциальности;

Возможности проекта:

Угрозы проекта:

  • расширение бизнеса за счет увеличения видов оказываемых услуг финансового посредничества — страхование, управление активами;
  • возможность работы с корпоративными клиентами;
  • возможность создания сопутствующих видов бизнеса — например, брокеридж на рынке ценных бумаг, доверительное управление активами, в том числе и недвижимостью.
  • относительно высокая конкуренция на рынке кредитования среди банков;
  • общее повышение ставок кредитования;
  • Повышение арендной платы или расторжение договора аренды офиса;
  • Снижение кредитной активности или платежеспособности, как населения, так и коммерческого сектора, общее снижение спроса на кредитование.

3. Описание рынка сбыта

Кредитный рынок в любой стране имеет свои характерные особенности, которые необходимо учитывать при практической реализации проекта бизнес-плана по созданию компании — кредитного брокера.

К такой критически важной аналитической информации относятся, прежде всего, следующие три блока данных.

1. Общая характеристика кредитного рынка и кредитного брокериджа в России — объем, динамика, структура спроса.

Рынок кредитного посредничества или брокериджа возник в мировой финансовой индустрии относительно недавно, примерно в середине 80 гг. 20 века, когда в Америке и Европе стал нарождаться кредитный бум, затронувший практически все сферы экономики и потребительского рынка (так называемая политика кредитного расширения или «рейганомика»). На сегодняшний день по данным аналитических агентств таких, как Bloomberg, в странах с развитыми финансовыми рынками — США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании, Франции, Канады, Японии и Сингапуре кредитные брокеры являются наиболее востребованными посредниками большинства банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров насчитывается порядка 400 тыс., с занимаемой долей рынка в 30–40%, в США — 1300 тыс. с долей рынка более 75%. При этом за рубежом на 1 млн. человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России — только 2 брокера на 1 млн. человек.

Т.е. можно с уверенностью сказать, что рынок услуг кредитных брокеров в России находится в самой начальной фазе своего роста. Действительно, примерным периодом начала выхода на российский кредитный рынок профессиональных посредников, помогающим клиентам в получении кредита, является 2007 −2008 гг. Как раз перед началом финансового кризиса. Однако по настоящему рынок кредитного брокериджа в России стал развиваться только с начала 2011 года, когда Правительством РФ были приняты программы по стимулированию, как потребительского кредитования, так и ипотечных займов, вплоть до частичной компенсации ставок кредита.

На текущий момент, начало 2019 года, кредитный брокеридж пока занимает очень скромное место на рынке финансовых услуг — всего примерно 10-15%. Хотя надо отдать должное динамике роста спроса, так как в самом начале своего роста (с 2008 года) кредитные брокеры занимали долю рынка менее 1 %.

2. Динамика рынка. На фоне продолжающейся несколько лет государственной политики снижения кредитных ставок, как для корпоративных клиентов, так и для граждан, растет спрос и на услуги кредитных брокеров. По результатам опросов, проведенных среди россиян в 2018 году, намеревающихся получить кредит, почти 60% граждан страны готовы воспользоваться услугами кредитных брокеров.

Это связано с тем, что рынок кредитования сейчас несколько перегружен долгами (более 70% россиян имеют хотя бы один непогашенный кредит) и новые кредиты становится брать все сложнее и сложнее и гражданам, и малому и среднему бизнесу. К тому же, многие банки не стремятся радикально снижать ставки кредитования. Они опасаются рисков снижения темпов развития отечественной экономики в связи с чем, значительно ужесточили требования к заемщикам.

Соответственно в этой ситуации услуги кредитных брокеров, как посредников между банками и клиентом, могущих существенно облегчить процесс получения кредита, будут востребованы в ближайшей перспективе (максимум 5 лет). Ожидаемая специалистами динамика роста спроса на услуги кредитных брокеров составляет не менее 3-5% в год.

3. Структура рынка и конкуренция.

Российский рынок кредитного брокериджа пока сложно назвать конкурентным, и он еще довольно слабо структурирован, кроме таких городов, как Москва и Петербург. В лучшем случае в одном областном городе страны найдется 2 — 3 компании, занимающиеся профессиональным кредитным посредничеством.

Таким образом, из всего сказанного можно сделать вполне однозначный вывод, что российский рынок кредитного посредничества еще ждет свой период настоящего развития. По мере роста экономики, потребительского спроса, а также расширения линейки новых банковских кредитных продуктов, услуги кредитных брокеров будут востребованы большинством заемщиков. Динамика роста будет сопоставима с темпами роста всей экономики, т.е. не менее 2%-3% в годовом выражении.

4. Продажи и маркетинг

При реализации проекта создания компании кредитного брокера, может быть использован несложный комплекс маркетинга. Этот комплекс состоит из двух основных методов и блоков рыночных данных.

1. Целевая аудитория бизнеса кредитного брокериджа в России имеет существенные различия по регионам страны. Если ориентироваться на кредитный рынок столичных городов — Москва и Санкт-Петербург, то основную долю спроса занимают обращения за помощью в получении ипотечного кредита — порядка 40-45% всего совокупного спроса, на втором месте — кредиты наличными (потребительские или нецелевые кредиты) — это в среднем 30%. Третье место делят между собой автокредиты и решение проблем с кредитными картами.

Общий портрет клиента кредитного брокера выглядит так — это человек, имеющий стабильный источник дохода не ниже среднего по региону (от 20 тысяч руб. и выше), в возрасте не более 40 лет, имеющий семью с одним — двумя детьми возрастом до 16 лет. Также немалую долю (около 13) клиентов кредитных брокеров составляют предприниматели малого и среднего бизнеса, которым сейчас довольно трудно получить кредит или приобрести оборудование в лизинг по приемлемой ставке в коммерческом банке.

2. Реклама. Основными методами и инструментами распространения рекламы услуг компании — кредитного брокера являются следующие:

  • традиционные печатные и электронные СМИ, включая и те, которые ориентированы на предпринимателей малого и среднего бизнеса;
  • сетевые ресурсы — сюда входит прямая рассылка через электронную почту, использование социальных сетей — например, «Вконтакте» или «Фейсбук»;
  • рекламные буклеты и визитки, которые можно распространять, либо через офисы банков — партнеров, либо в магазинах — салонах по продаже автомобилей, в офисах компаний — застройщиков, ипотечных агентствах.
  • использовать элементы наружной рекламы — уличные постеры, растяжки или уличные информационные табло в виде «бегущей строки».

Также для рекламных целей можно использовать и вариант создания своего собственного интернет-сайта. Через него можно транслировать информацию об услугах компании, публиковать сведения о предлагаемых скидках и акциях, а также использовать его как эффективный канал обратной связи с потенциальными и существующими клиентами (так называемый — фид бэк).

В качестве хорошей акцией, положительно сказывающейся на имидже кредитного брокера в целом, можно считать вступление в региональную или федеральную ассоциацию кредитных организаций или брокеров. Кроме рекламы такой шаг позволит значительно повысить авторитет компании, как среди клиентов, так и среди партнеров и контрагентов.

5. План производства

Юридическое оформление. Рынок кредита в Российской Федерации имеет отличное нормативное правовое регулирование в виде предусмотренной законом системы лицензирования, контроля за кредитными организациями со стороны государства, его надзорных органов, начиная от ЦБ РФ и заканчивая Росфинмониторингом. Однако что касается финансового посредничества в виде кредитного брокериджа (кредитного брокера), то в отличие от аналогичной брокерской деятельности в сфере страхования, данный вид деятельности пока не требует получения специальной лицензии. Это существенно облегчает процесс организации дела и регистрацию бизнеса, как коммерческого предприятия.

Для непосредственного выполнения регистрации компании — кредитного брокера можно воспользоваться самой простой формой — создание ИП с упрощенной системой налогообложения (УСН) и самой низкой ставкой налога — 6%. Это займет всего 3-4 дня рабочего времени и будет стоить не более 10 000 рублей с учетом оплаты госпошлины. Регистрация осуществляется путем подачи заявления в местное подразделение ФНС по адресу регистрации предпринимателя (учредителя).

При подаче заявления в ФНС следует обязательно указать типы кодов предпринимательской деятельности — ОКВЭД. В данном случае рекомендуется использовать следующие типы кодов:

  • Код ОКВЭД 66.19.1 — «Деятельность по предоставлению брокерских услуг по ипотечным операциям»
  • ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»
  • ОКВЭД из группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».

В дополнение к регистрации компании также потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц (страхование гражданской — правовой ответственности). Страховку (страховой полис) рекомендуется приобретать в страховых компаниях или корпорациях, входящих в ТОП — 10 рейтинга по версии СРО «НАУФОР» или рейтинга консалтингового «Агентства РБК».

Материальная основа компании — кредитного брокера, должна выполнять не только задачу по обеспечению получения прибыли, но и служить комфортным местом работы и эффективной рекламой всего бизнеса. Имущественный комплекс бизнеса кредитного брокера состоит из двух элементов — помещения (офиса) и оборудования.

Офисное помещение. Главенствующий критерий выбора месторасположения офиса кредитного брокера — это максимальное удобство для потенциального клиента и оптимального режима работы с банками — контрагентами. Наиболее подходящий в данном случае вариант — это расположение офисного помещения в непосредственной близости к банкам, официальным учреждениям, т.е. то, что принято сейчас называть деловым центром города или «сити». Офис желательно разместить в респектабельном деловом центре или здании. Имидж, даже с чисто внешней стороны, важный фактор успешной деятельности на финансовом рынке, и понесенные затраты на содержание окупятся многократно.

Площадь офиса должна составлять не менее 50 кв. м. с тем, чтобы было место работы для персонала и достаточно просторно для размещения гостей, клиентов и деловых партнеров, включая и создание отдельной комнаты отдыха и для ведения переговоров.

Помещение, которое берется на условиях аренды в деловом центре, должно быть полностью оборудовано пожарной и охранной сигнализацией, т.е. эта опция входит в стоимость аренды.

Оборудование.

Для того чтобы реализовать практически бизнес-план создания компании кредитного брокера, необходимо оборудование. При этом офис компании (помещение) должен выполнять еще и задачу создания комфортных условий работы сотрудников и посещающих его клиентов.

Общий перечень оборудования офиса компании выглядит следующим образом:

  • Офисная мебель (компл.)
  • Мебель для зоны отдыха персонала и комнаты переговоров
  • Чайные наборы и сервизы (компл.)
  • Компьютеры и оргтехника (компл).
  • Кассовый аппарат и платежный терминал
  • Сейф для документов
  • Хозяйственный инвентарь (компл)
  • Шкафы для гардероба (компл.)
  • Лицензионное ПО для скоринга

В качестве дополнительного оборудования можно предусмотреть приобретение минивэна (микроавтобуса) вместимостью до 8 чел. для более оперативного оказания услуг клиентам.

6. Организационная структура

Для создания оптимальной системы работы бизнеса кредитного брокера потребуется набор не только квалифицированного и опытного в сфере кредитования персонала, но и необходимо, чтобы сотрудники были хорошо мотивированы. Кроме этого, к сотрудникам предъявляются особые требования к профессионализму работы с конфиденциальной личной информацией клиентов и компаний — партнеров. Это потребует использование индивидуальных методов и подходов во взаимодействии собственника компании, его менеджмента и наемного персонала.

Общая штатная структура компании кредитного брокера может выглядеть следующим образом:

Источник https://revolution.allbest.ru/bank/00425383_0.html

Источник https://oroalbero.ru/sostavit-biznes-plan-dlja-banka-primer/

Источник https://www.beboss.ru/bplans-biznes-plan-kreditnoy-organizacii

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: