Какой бывает обман по автокредиту – чего стоит опасаться?
Автокредит практически всегда предполагает получение достаточно большого займа, поэтому важно крайне внимательно подойти к оформлению подобной сделки. Покупателя поджидают различные варианты обмана, как со стороны продавцов, так и со стороны банков. Не всегда речь идёт о прямом мошенничестве, иногда клиента вынуждают согласиться на невыгодную сделку чисто законными путями. Что делать, чтобы не стать жертвой обмана?
Варианты нечестных кредитных сделок
Первое, с чем может столкнуться клиент – не вполне честная игра со стороны банков. Слишком заманчивые рекламные предложения всегда должны вызывать настороженность: банк не станет работать в убыток себе, особенно, если речь идёт об очень крупной сделке.
Низкий процент и невысокие требования к клиентам могут скрывать за собой очень дорогие условия кредита. Такие доступные и привлекательные автокредиты — в чем обман со стороны банков ожидать?
- Начисление разнообразных комиссий: не все знают, что банки с недавнего времени вообще не имеют права взимать какие-то дополнительные платежи с клиентов. Платой за предоставление займа являются начисленные проценты, а открывать счёт и переводить на него деньги банки должны бесплатно. Если вам предлагают оплачивать какие-то дополнительные услуги, сотрудничать с ним не стоит: даже 0,5% каждый месяц приводят к существенному увеличению переплаты, если кредит берётся на долгий срок.
- Еще один распространённый обман при автокредите касается первоначального взноса: реклама утверждает, что кредит выдаётся без авансового платежа, а в банке выясняется, что клиент все равно должен внести какую-либо сумму, которую просто по-другому назвали.
- Уже много раз в СМИ поднималась тема «мелкого шрифта»: кредитный договор представляет собой сложный многостраничный документ, и если поместить самую важную информацию в конце, набрав её мелкими серыми буквами, велика вероятность, что клиент вообще не обратит на неё внимание. В результате на договоре ставится подпись, а потом выясняется, например, что ставка оказывается значительно большей.
Важное правило: в кредитном договоре ОБЯЗАТЕЛЬНО на видном месте чётким шрифтом должна быть указана полная итоговая переплата, а в графике должны быть отражены конкретные размеры ежемесячного платежа. Если их нет, а менеджер банка отказывается назвать точную итоговую сумму, нельзя подписывать такой договор.
- Серьёзный обман автокредита: Мелким шрифтом в договоре указывается, что банк оставляет за собой право изменения ставки в одностороннем порядке. В результате первый год ставка действительно будет низкой, а в дальнейшем банк объявит о тяжёлой ситуации, из-за которой ставка увеличится сразу на несколько процентов.
Какими способами избежать нечестной сделки
Единственный способ избежать банковского обмана – предельно внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы менеджерам. Если вам не хотят что-то рассказывать, не идут на контакт и не отвечают на вопросы – лучше поискать другую кредитную организацию, благо выбор сейчас достаточно большой.
Не рекомендуется обращаться в новые банки с непроверенной репутацией: крупные организации обычно дорожат уже наработанной репутацией, поэтому шансы на обман в них ниже.
Всегда выгоднее анализировать и сравнивать не менее трёх кредитных программ. Не поленитесь сложить сумму всех взносов и сравнить ее с указанной итоговой стоимостью кредита. Часто выясняется, что реальная сумма выше, так как банк втихомолку начислил какой-либо дополнительный платёж или скрытую комиссию.
Когда выплаты завершены, в банке обязательно нужно получить документ о том, что кредит полностью погашен, и у организации не осталось претензий к заёмщику. Если этого не сделать, то информация в бюро кредитных историй может прийти с опозданием, и вы не сможете получить никой новый заём.
Обманы, связанные с получением кредитов в салонах
Автодилеры тоже не всегда готовы работать честно. С рекламных щитов и плакатов бросаются в глаза интересные, заманчивые предложения: новые автомобили в топовой комплектации по баснословно низким ценам. Единственная цель такой рекламы – привлечь клиента в салон.
На торговой площадке можно встретиться с следующими неприятными моментами:
- В салоне не окажется нужной машины: даже если вы буквально за час до визита разговаривали с менеджером, выяснится, что автомобиль в выбранной вами комплектации буквально пять минут назад был куплен. Расчёт на то, что клиент уже настроился на покупку, отказываться от сделки он не захочет, поэтому ему можно предложить более дорогую машину. Разница может достигать 10-30 тысяч рублей.
- Обман на автокредите часто связан со специальными банковскими программами. Продавец предлагает беспроцентный кредит через автосалон, а на самом деле на машину просто изначально ставится более высокая цена. В итоге разница оказывается равна сумме процентов, которую клиент должен выплатить по кредиту.
- Самый неприятный обман автокредит может принести, если машина имеет серьёзный дефект. При транспортировке автомобиль может получить вмятину или иное повреждение, возможен и заводской брак. Если заёмщик невнимательно отнесётся к сделке и не заметит дефект, потом будет тяжело доказать, что машина изначально была повреждена. Поскольку кредитный договор уже заключён, и деньги перечислены в банк, будет очень непросто добиться справедливости.
Чтобы приобрести хороший автомобиль, покупатель не должен стесняться спрашивать, осматривать и проверять. Лучше показаться «занудой», чем потом оспаривать сделку и пытаться добиться гарантийного ремонта. Если вы не особенно хорошо разбираетесь в машинах, лучше прийти в салон вместе с профессиональным механиком.
Обязательно нужно проверять документы на машину, особенно если речь идёт о подержанном транспорте. На новый автомобиль обязательно выдаётся гарантийный талон, правила обслуживания по гарантии прописываются в договоре.
Автокредит без обмана – мечта любого заёмщика. К сожалению, пока не приходится рассчитывать на честность продавцов и кредиторов, поэтому нужно быть очень внимательным.
Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов
У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж? Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал корреспонденту «АиФ-Челябинск» о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.
Продать мечту
Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.
Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.
«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан. — Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой. Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».
Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.
Оболваненные мы
А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.
«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.
Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.
Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.
О чем молчим?
Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.
А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.
План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.
Мнение
Игорь Кравченко, финансовый эксперт:
«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.
Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.
Вячеслав Курилин, юрист:
«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.
Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.
Пять историй о том, как покупателей машин «развели» в автосалоне
Каждая из описанных историй — реальная, все они произошли с жителями Свердловской области. Кейсы Autonews.ru эксклюзивно представили в Роспотребнадзоре.
История № 1. Кредитная «Lada Granta»
Жительница Екатеринбурга О. давно планировала покупку нового автомобиля — за Lada Granta пришла в один из известных на Урале автосалонов. Наличных средств не хватало, и девушка решила оформить машину в кредит. Приобретение омрачило то, что в договоре она обнаружила неприятный «довес» из дополнительной услуги, суть которой заключалась в том, чтобы оформить страховку на случай, если она не сможет по объективной причине сделать очередной взнос.
Стоимость услуг по договору составила 59 тыс. руб., оплатить их также пришлось в кредит.
Закрыть долг у жительницы Екатеринбурга получилось быстрее: она полностью погасила кредитный договор и написала в фирму, с которой оформила допсоглашение в салоне, требование вернуть деньги, так как услуга по опционному договору ей была больше не нужна. Исполнитель отказался, поэтому девушка оставалось только подавать в суд. Иск был удовлетворен в полном объеме.
«В договоре с автосалоном содержатся условия, ущемляющие права потребителя, в связи с чем подана жалоба. Юристы помогли привлечь дилера к административной ответственности», — прокомментировали эксклюзивно для Autonews.ru дело в управлении Роспотребнадзора по Свердловской области.
История № 2. Снова кредит + карта на оказание техпомощи
В Роспотребнадзор обратился еще один мужчина — вместе с новой машиной в автосалоне его вынудили приобрести карту на оказание услуг по технической помощи на дороге по договору, заключенному с конкретным обществом с ограниченной ответственностью. Цена договора составила 160 тыс. руб. и тоже — кредитных. Деньги ушли на счет неизвестного покупателю индивидуального предпринимателя. О данном факте потребитель узнал от банка, когда пытался получить разъяснения о переводе денег.
Мужчина написал заявление о расторжении договора техпомощи на дороге с требованием вернуть деньги в ООО, указанное в договоре, но получил там отказ. В фирме ему объяснили — разбираться необходимо с ИП, который, по сути, и продал ему карту услуг.
И тут началась новая переписка — предприниматель, который тоже получил письмо от разгневанного клиента, заявил, что он свои услуги уже оказал, а если деньги покупатель все же хочет вернуть — то пусть обращается в коммерческую фирму, от которой накануне пришел аналогичный отказ.
Получив отказы и устав от словесного пинг-понга мужчина обратился в консультационный пункт Роспотребнадзора для потребителей, где ему помогли составить исковое заявление в суд. Рассмотрев иск, там решили, что ответчиком по делу все-таки является ИП, и он действительно нарушил права потребителя. Все требования в суде удовлетворили и вынесли решение: взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную по договору о техпомощи на дорогах, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебные расходы. В общей сложности это почти 200 тыс. руб.
История № 3. «Доп» — сертификат для эвакуации
Еще одна обратившаяся в Роспотребнадзор автомобилистка не устояла перед настойчивостью менеджера автосалона и приобрела в счет кредитных средств сертификат по организации эвакуации машин и технической помощи на дорогах. Сначала она пыталась отказаться, но в банке мнение менеджера, со слов заявительницы, подтвердили и уверили — заключать такой договор обязательно, иначе сделка не состоится.
Через пару дней водитель решила отказаться от услуг по сертификату и направила в адрес фирмы, занимающейся эвакуацией, с которой вынужденно заключила договор, заявление о его расторжении и возврате денег. Но, как и в других случаях, снова последовал отказ.
Оказалось, что девушка наискосок читала договором: в условиях было черным по белому прописано — при отказе от договора «потребитель не вправе требовать возврата абонентского платежа». Несмотря на упрямство представителей компании, девушке все же удалось отсудить свои деньги (ей вернули все платежи, которые последовали после расторжения договора), 99 тыс.руб. вернулись на исходный счет.
История № 4. Круглосуточная юридическая поддержка
В описываемом реальном случае клиентка дилерского центра под давлением (иначе машину не продавали) подписала договор с юридической фирмой, которая за почти 17 тыс. оказывала консультационную поддержку по любым вопросам.
Девушка получила на руки сертификат, в котором сообщалось, что помощь будет круглосуточной и без выходных. В дополнение к этому договору были подписаны бумаги о том, что автомобилистка оформляет тариф «Премиум» для помощи на дороге. Это тоже было обязательным условием сделки, сообщили в Роспотребнадзоре.
Результат тяжбы — очередной иск и компенсация почти 40 тыс. руб.
История № 5. Договор с «подстраховывающей» организацией
Еще один способ обмана в автосалонах, по мнению специалистов Роспотребнадзора, — заключение договоров с организациями, готовыми якобы «подстраховывать» покупателя машины на случай, если тот не справится с кредитными обязательствами. В договоре, который попал в руки Autonews.ru, было указано, что за 68 тыс. руб. фирма обязуется выкупить залоговый автомобиль, если у должника больше не будет средств платить за него.
Владелец купленной машины решил, что в услугах ООО не нуждается и в короткий срок направил туда заявление об отказе от договора.
Ответ — отказ в возрасте денег, и ссылка на то, что такое условие предусмотрено опционным договором. Но в суде требования гражданина были удовлетворены, и деньги быстро вернули.
Как еще обманывают: мнение Роспотребнадзора
Только в Свердловской области за два года вынесено более 150 постановлений о назначении наказаний по жалобам владельцев машин на навязывание допуслуг (за 2022 год — уже 68) в отношении автосалонов, банков, организаций, предоставляющих дополнительные услуги.
Как правило, навязываются либо страховые услуги, либо опцион типа «трезвый водитель», эвакуация, «аварийный комиссар», техническая помощь, юридическая помощь и пр. «В схемах навязывания услуг участвуют как автосалоны, так и банки, а также организации, которые эти услуги предоставляют. Усложняется ситуация тем, что в схемах нередко участвуют посредники, через которых перечисляются денежные средства. Чтобы наказать автодилера и иных лиц, участвующих в схеме, можно направить жалобу в органы Роспотребнадзора. Лучше сразу приложить все имеющиеся документы», — комментируют в Роспотребнадзоре специально для Autonews.ru.
К сожалению, факт навязывания часто сложно доказать. Тем не менее, в большинстве случаев нарушения в сделке опытные юристы все-таки обнаруживают, в том числе те, на которые потребитель сам не обратил внимания.
Но одной подачи жалобы в органы Роспотребнадзора, как правило, недостаточно для решения проблемы. Скорее всего, в перспективе дело дойдет до суда. «Изначально важно правильно выбрать тактику — фиксировать факт отказа в продаже товара без дополнительных услуг любыми не запрещенными законом способами. Если договоры все же подписаны — необходимо направить заявление об отказе от договоров на оказания дополнительных услуг именно в адрес тех лиц, с которыми такие договоры заключены. Такую возможность закон предоставляет. При этом реализация права не поставлена в зависимость от факта навязывания», — добавляют эксперты.
Источник https://eavtokredit.ru/page/kakoj-byvaet-obman-po-avtokreditu-chego-stoit-opasatsja
Источник https://chel.aif.ru/money/otkroveniya_bankirov_kak_nas_obmanyvayut_pri_poluchenii_kreditov
Источник https://www.autonews.ru/news/620964139a7947330c023b49
